Разница между процентами по кредитам и депозитам

м а р ж а Бесплатная юридическая консультация: В банке разница между процентными ставками по кредитам и вкладам • Разница.

м а р ж а


Бесплатная юридическая консультация:

В банке разница между процентными ставками по кредитам и вкладам

• Разница между покупной и продажной курсами ценных бумаг

• Разница между ставками по привлекаемым и предоставляемым кредитам

• Разница между ценой продажи и торговыми издержками без учета себестоимости

Оглавление:

• На бирже сумма денег, выплачиваемая расчетной палате брокером или брокеру клиентами для покрытия неблагоприятных колебаний в стоимости фьючерсного контракта после его регистрации


Бесплатная юридическая консультация:

• Иногда употребляется в том же значении, что и депозит

• В маркетинге торговая наценка, устанавливаемая промышленными предприятиями

• Разница между рыночной стоимостью ценных бумаг и полученной под них ссудой

• Величина, выражающая разницу между двумя определенными показателями

• Разница между курсами ценных бумаг, между ценой покупателя и ценой продавца

Источник: http://scanwordhelper.ru/word/345047/0/


Бесплатная юридическая консультация:

Бизнес

Финансы

Кредиты останутся дорогими

Разрыв между ставками по кредитам и депозитам для россиян составляет более 8%

С начала года в среднем ставки по кредитам и по депозитам упали примерно на 1 п.п. То, что на депозитах можно гораздо меньше заработать, россияне уже ощутили. Однако кредиты не кажутся дешевыми. Разрыв между ставками по кредитам и депозитам для физических лиц составляет сейчас более 8%. И судя по неблагоприятному экономическому фону, в ближайшее время дешевых кредитов россияне не увидят.

Последовательное снижение ключевой ставки ЦБ, которая на данный момент уже дошла до 9%, задало в этом году устойчивый тренд на снижение ставок по кредитам и депозитам.

Особенно заметно снизилась доходность по вкладам. Так, если брать официальную статистику Центробанка по средневзвешенным ставкам в рублях, то депозиты до одного года (статистика не включает вклады до востребования. – «Газета.Ru») с начала года по июнь потеряли 0,79% от своей доходности.

Ставка по таким вкладам в рублях в январе составляла 6,77%, а в июне — 5,88%.

Более длинные депозиты также стали приносить меньше прибыли. Так, доходность по вкладам свыше одного года упала с начала года по июнь с 7,84 до 6,73%.


Бесплатная юридическая консультация:

Впрочем, условия для заемщиков также улучшились. Кредитные ставки также последовательно снижаются банками.

Согласно статистике Центробанка, средневзвешенная ставка по рублевым займам свыше года в июне составляла 15,08%, тогда как еще в январе она была 16,23%. Таким образом, она упала на 1,15% с начала года.

Средневзвешенная ставка по кредитам до года упала еще более ощутимо, на 2,51%, — с 22,4 до 19,89%.

Снижаются ставки и по ипотеке, и по автокредитам. По данным ЦБ, на 1 июня ставка по ипотеке составила 11,61%, тогда как на 1 января — 12,49%. Таким образом, она упала с начала года всего на 0,88 п.п.

Ставка по автокредитам на срок до года с января по июнь снизилась с 11,43 до 10,48%, опустившись на 1,05%. По кредитам на машину, выданным на срок свыше года, ставка снизилась с 13,25 до 12,29% (-0,96%).


Бесплатная юридическая консультация:

Однако в реальности снижение ставок может ощущаться россиянами совсем не равномерно. Получается, что если есть накопления, то приумножить их на депозите в банке можно с меньшей для себя выгодой, однако кредиты по-прежнему дороги. Если условно посчитать «разрыв» между ставками по вкладам и по кредитам, то получается, что «разница» между процентом по кредиту и по депозиту для «физика» составит более 6%. По отдельным продуктам она будет 8–9% и даже выше.

Как комментирует заместитель председателя правления Локо Банка Андрей Люшин, «разница» по ставкам во многом зависит от инструментов: если речь об ипотечных кредитах, которые выдаются под залог и надежным заемщикам, то госбанки могут себе позволить разницу в 2–4%, если речь о потребительских кредитах, то тут банк вынужден закладывать риски, в результате разница может достигать от 8% и выше.

Так, согласно данным ЦБ, средневзвешенная ставка по размещению средств до одного года составила 5,88%, тогда по кредитам на такой же срок — 15,08%.

Однако делать такое сравнение не совсем корректно, объясняют банкиры. Во-первых, банки должны отчислять часть средств в систему страхования вкладов. Как отмечал ранее «Газете.Ru» старший управляющий директор – главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников, расходы банков на отчисления в систему страхования вкладов составляют более 100 млрд рублей в год.

При этом не всегда деньги «физиков» потом выдаются в кредитах тем же «физикам». Часто банки перенаправляют их, например, на выдачу кредитов корпорациям, объясняют эксперты. Так, по словам главного экономиста Альфа-банка Натальи Орловой, объем рынка корпоративного кредитования значительно превышает объемы выданных кредитов «физикам». Если население взяло кредитов чуть более чем на 11 трлн рублей, то компании — на 30 трлн рублей, отмечает эксперт.


Бесплатная юридическая консультация:

Действительно, компаниям банки выдают кредиты совсем по другим ставкам, чем «физикам». И там разрыв не такой сильный.

Согласно данным ЦБ, средневзвешенные ставки по кредитам компаниям на срок до года составили, по данным на 1 июня, 10,68% (в январе они были 11,61%). Кредиты на срок свыше года для компаний – 10,36%.

Подробнее:

Увеличение взносов банков в фонд страхования вкладов ударит по ставкам депозитов

При этом в ближайшее время этот разрыв не будет меньше, предупреждают эксперты. Если до кризиса 2014 года маржа у банков (величина, выражающая в банке разницу между процентными ставками по кредитам и вкладам. — «Газета.Ru») была в районе 6%, то сейчас 4%, говорит Наталья Орлова. Даже в Европе, где совсем другие риски в экономике, банки работают с маржой 2–3%, а на снижение рисков в российской экономике в ближайшей перспективе вряд ли можно рассчитывать, отмечает она.

Относительно ближайшего будущего банкиры настроены весьма пессимистично. Несмотря на заверения чиновников, что российская экономика выздоравливает, по крайней мере на ближайшие два года эксперты прогнозируют максимум 2-процентный рост российской экономики, то есть заведомо ниже среднемирового значения (3,5%).

По кредитам важную роль играет уровень просрочки и уровень закредитованности клиентов, а эти риски не уменьшаются: банки не видят ни значительного снижения просрочки, ни значительного роста доходов населения, резюмирует директор департамента развития розничного бизнеса Росевробанка Антон Суворкин.

Так что дешевых кредитов от банков россиянам в ближайшее время не дождаться.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://www.gazeta.ru/business/2017/08/24/.shtml

Практикум по экономике 9 класс

1.Что такое процент за кредит:

а. себестоимость банковских услуг;

б. цена, денег выдаваемых в качестве ссуды;

в. цена услуг труда банковских служащих;

г. цена товара, которые можно приобрести на полученный кредит

Бесплатная юридическая консультация:

а) процент по депозитам;

б) процент по кредитам;

в) разница между ставками процента по кредитам и депозитам

г) разница всех доходов и расходов

3.Деятельность банка связана:а) с ведением счетов по операциям клиентовб) с продажей и покупкой своих ценных бумагв) с продажей и покупкой денегг) с наличными и безналичными расчетами фирм4.Вы берете в банке кредит в размере 100 тыс. рублей 100 % сроком на 2 года. сколько вы заплатите банку по истечении указанного срока:а. 100 тыс.б. 200 тысв. 300 тыс


Бесплатная юридическая консультация:

6.Ссудный процент-это: а. долг заемщика кредиторуб. сумма кредита, которую дебитор обязан вернуть кредиторув. плата за кредитг. прибыль банка

Источник: http://otvet.mail.ru/question/

В чём разница между депозитом и кредитом? В принципе рассчёта процентной ставки! Разница между процентными ставками по кредиту и депозиту это

Банковская маржа. Считаем разницу в процентах между кредитами и депозитами банков

В чём разница между депозитом и кредитом? В принципе рассчёта процентной ставки!: bulochnikov

Вот тут график, показывающий, как изменяется сумма процентов на базовую сумму в 1000 долларов по простым и сложным процентам. Сложный процент, это процент, на процент.

Отсюда: Сложный процент и долговой пузырь

«Сложный процент это восьмое чудо света. Те, кто понимают его – на нем зарабатывают, кто нет – оплачивают», Альберт Эйнштейн”.

Тоесть, что происходит? если вам за депозит (деньги положенные в банк вами) дают 10%, то это простой процент.


Бесплатная юридическая консультация:

А если с вас в этом же банке берут за кредит якобы те же 10% то это уже сложный процент. Тоесть, процент на не выплаченный процент. Об этом вам банковскик служащие не считают нужным уточнить. По графику видно разницу.

Простой процент рассчитывается по следующей формуле: I*P*V/100

I в данном случае является суммой инвестированных денежных средств; P – процентом прибыли; V – период времени, на который вложены денежные средства.

Сложный процент применяется там, где необходимо учесть рефинансирование полученной прибыли. В основе расчёта сложного процента – идея о том, что существует заданный промежуток времени, в конце которого проценты начисляются не только на базовую (первоначальную) сумму, но и на полученные в конце периода проценты на эту сумму.

Для расчёта сложного процента большую роль играет интервал, по истечении которого прибыль в виде процента прибавляется к основной сумме. Данный интервал может иметь различную продолжительность, которая, установлена единожды и не может быть впоследствии изменена. Таким образом, интервал является циклическим, что отражает процесс рефинансирования.


Бесплатная юридическая консультация:

Сложный процент рассчитывается по формуле:

где SUM — конечная сумма; X — начальная сумма; % — процентная ставка, процентов годовых /100; n — количество периодов, лет (месяцев, кварталов).

Простой процент начисляется в размере процентной ставки на базовую (первоначальную) сумму, а прибыль изымается сразу же по получению. Сложный процент предполагает реинвестирование, когда прибыль, получаемая через определённые интервалы, не изымается, а добавляется к базовой сумме и на неё в дальнейшем также начисляется процент. Прибыль, получаемая по схеме сложного процента выше прибыли получаемой по схеме простого процента, если конечно интервал между датами получения прибыли (для сложного процента) не равен периоду вложения денежных средств.

Имейте ввиду, что инвестируете не вы, а ваш кредитор. Поэтому занять деньги в банке и положить их в другой банк даже на больший процент с целью получения прибыли приведёт вас к разорению.

Банковская маржа. Считаем разницу в процентах между кредитами и депозитами банков

Логично, что свой доход банки формируют за счет того, что устанавливают размер процентов по вкладам ниже процентов за пользование кредитом. Эта разница между выплаченными сумами по процентам является доходом банка. А разница между ставками кредитного и депозитного процента — это банковская маржа.


Бесплатная юридическая консультация:

Кстати, статистику по средним ставкам ежемесячно публикует Нацбанк — в разрезе валют, сроков и клиентов. Вот пример такой отчетности*

*По данным Нацбанка

И судя по этой статистике, банки готовы «ужиматься», зарабатывая на кредитах все меньше. Ставки же по вкладам свое падение давно замедлили, поэтому разница кредитных и депозитных ставок в последнее время все меньше и меньше.

В чём разница между депозитом и кредитом? В принципе расчета процентной ставки!: bulochnikov

Вот тут график, показывающий, как изменяется сумма процентов на базовую сумму в 1000 долларов по простым и сложным процентам. Сложный процент, это процент, на процент.

Отсюда: Сложный процент и долговой пузырь


Бесплатная юридическая консультация:

«Сложный процент это восьмое чудо света. Те, кто понимают его – на нем зарабатывают, кто нет – оплачивают», Альберт Эйнштейн”.

Тоесть, что происходит? если вам за депозит (деньги положенные в банк вами) дают 10%, то это простой процент.

А если с вас в этом же банке берут за кредит якобы те же 10% то это уже сложный процент. Тоесть, процент на не выплаченный процент. Об этом вам банковскик служащие не считают нужным уточнить. По графику видно разницу.

Простой процент рассчитывается по следующей формуле: I*P*V/100

I в данном случае является суммой инвестированных денежных средств;P – процентом прибыли;V – период времени, на который вложены денежные средства.


Бесплатная юридическая консультация:

Сложный процент применяется там, где необходимо учесть рефинансирование полученной прибыли. В основерасчёта сложного процента – идея о том, что существует заданный промежуток времени, в конце которого проценты начисляются не только на базовую (первоначальную) сумму, но и на полученные в конце периода проценты на эту сумму.

Для расчёта сложного процента большую роль играет интервал, по истечении которого прибыль в виде процента прибавляется к основной сумме. Данный интервал может иметь различную продолжительность, которая, установлена единожды и не может быть впоследствии изменена. Таким образом, интервал является циклическим, что отражает процесс рефинансирования.

Сложный процент рассчитывается по формуле:

гдеSUM — конечная сумма;X — начальная сумма;% — процентная ставка, процентов годовых /100;n — количество периодов, лет (месяцев, кварталов).

Простой процент начисляется в размере процентной ставки на базовую (первоначальную) сумму, а прибыль изымается сразу же по получению. Сложный процент предполагает реинвестирование, когда прибыль, получаемая через определённые интервалы, не изымается, а добавляется к базовой сумме и на неё в дальнейшем также начисляется процент. Прибыль, получаемая по схеме сложного процента выше прибыли получаемой по схеме простого процента, если конечно интервал между датами получения прибыли (для сложного процента) не равен периоду вложения денежных средств.


Бесплатная юридическая консультация:

Имейте ввиду, что инвестируете не вы, а ваш кредитор. Поэтому занять деньги в банке и положить их в другой банк даже на больший процент с целью получения прибыли приведёт вас к разорению.

Почему отличается ставка по кредиту?

Довольно часто в интернете мы встречаем сообщения типа «подал заявку на кредит, одобрили по одной ставке, а выдали по другой, которая больше». Дальше пользователь обычно посылает банк гореть в аду, в половине случаев сообщает об отказе брать кредит. А между тем, вопрос – почему так получилось – остается без ответа…

Так почему же банк сначала одобряет кредит под одну ставку, а выдает под другую? В этом мы сейчас и попытаемся разобраться, рассмотреть несколько наиболее частых ситуаций.

Разные категории клиентов

Самый простой случай – это разные категории клиентов. Прошли те времена, когда ставка для всех клиентов была одна и та же. Сегодня практически все банки, активно работающие на рынке кредитования физических лиц, применяют шкалу дифференциации клиентов.

Сотрудники банка и «зарплатники»

На вершине этой шкалы – сотрудники банка и клиенты, зарплата которых зачисляется на банковскую карту этого банка. Здесь все просто: банк знает все об официальных доходах таких клиентов, при возникновении просроченной задолженности также не будет проблем с ее взысканием. Соответственно, риски минимальны, и клиенту можно предложить самую «вкусную» ставку.


Бесплатная юридическая консультация:

Вкладчики, заемщики, аккредитованные предприятия

Чуть ниже – широкая категория из вкладчиков, заемщиков, а также сотрудников предприятий, прошедших аккредитацию банка. Если с первыми двумя категориями все более или менее понятно, то что такое аккредитованное предприятие? Это такая организация, которую банк проверил и доверяет ей. Иными словами, у всех этих клиентов есть либо опыт сотрудничества, либо какая-то предварительная проверка. Значит, им процентную ставку им можно установить ниже, чем для остальных клиентов, но выше, чем для «зарплатников».

Все остальные

Наконец, на самом низу шкалы – прочие категории клиентов, которых зачастую неблагодарно называют «улица». У этих людей нет ни зарплатной карты, они не брали в банке кредит и не работают на аккредитованном предприятии. Иными словами, банк ничего не знает об этом клиенте, нет гарантий, что выданный займ не превратится в проблемный. А потому и процентная ставка будет максимальной.

Велика ли разница между нижней планкой «зарплатного» клиента» и верхней клиента «с улицы»? Очень велика. Как минимум, речь идет о 25-30%, а в некоторых случаях доходит до заградительной разницы в 45-50%.

Уровень проверки данных заемщика

Другая причина разницы в процентной ставке, которая сначала была озвучена банком, а затем изменена при оформлении кредита, скрыта в уровне проверки данных заемщика. И калькуляторы на сайте банка, и расчеты специалистов по кредитованию всегда приблизительны, о чем банк всегда сообщает клиенту. Их цель – дать примерную картину, как в известном грузинском анекдоте «ну семь, ну восемь, но никак не двадцать пять». Разумеется, никакой сайт не может учесть таких данных, как наличие у вас просроченной задолженности по другим кредитам, колебания в уровне доходов и т.д.

Более детальная проверка заемщика происходит на этапе одобрения анкеты. В этом случае андеррайтинг учитывает все параметры:


Бесплатная юридическая консультация:

  • уровень ежемесячного дохода
  • стаж
  • наличие имущества
  • история сотрудничества с банком
  • наличие «плохих» долгов
  • характеристики созаемщиков и поручителей
  • и т.д.

Рассчитав все эти параметры, машина выдает результат в виде процентной ставки. Как правило, она выше, чем та, что была озвучена специалистом по кредитованию сначала. Разница – в пределах 10-15%. Впрочем, нередки случаи, когда итоговая ставка ниже, чем предварительная.

Человеческий фактор

В эту причину разницы в размере ставки по кредиту при подаче заявки и при одобрении вошел человеческий фактор – умышленный и неумышленный. В одном случае клиент нарочно завышает свой доход и умалчивает о финансовых проблемах, в другом случае клиентский менеджер, путая данные, доводит до клиента неверную информацию. В результате исходная ставка может отличаться от финальной в разы. В общем, с этой причиной все понятно.

Алчность банков

Не будет секретом, если мы скажем, что главная цель любого банка – заработать побольше денег. В этой схеме кредиты, особенно потребительские – едва ли не главная движущая сила. Поэтому все расчеты по процентным ставкам заточены именно на максимальную прибыль.

Мы не можем конкретно утверждать, что именно в вашем случае банк сознательно применил повышающий коэффициент и поднял ставку. Факторов, способных повлиять на рост ставки, множество: недостаточный доход, какие-то проблемы с прежним кредитом, слишком длинный или слишком короткий срок кредитования и т.д. А вот проверить расчеты или заставить банк объяснить причину возникновения высоких процентных ставок, невозможно. Банк, руководствуясь ФЗ «О банках и банковской деятельности» не обязан сообщать клиенту ни о том, почему возникла такая ставка, ни о том, почему банк и вовсе отказал в выдаче кредита. Иными словами, деньги наши, а вы здесь их лишь просите.

Что делать, если банк предлагает невыгодную процентную ставку?

Самый простой способ – отказаться от кредита и обратиться в другой банк. Впрочем, этот вариант не всегда подходит, особенно если речь идет о лидерах кредитования, у которых проценты по кредитам, как правило, одни из самых привлекательных.


Бесплатная юридическая консультация:

Другой вариант – отказаться от предлагаемого кредита и подать новую заявку. Ждатьмесяцев, как при отказе, здесь не нужно – вы же сами нажали на «стоп-кран». Анализируете свою анкету, корректируете сумму или срок, дополняете новыми данными о доходах или поручителях – и подаете заявку снова. Гарантии нет, но процентная ставка может стать ниже.

И напоследок. Любой кредит – ипотечный, авто- или потребительский – это всегда игра в одни ворота – в ваш кошелек. Не бывает выгодных кредитов, бывают лишь наименее болезненные. Поэтому тщательно выбирайте банк, в котором собираетесь брать кредит, и саму кредитную программу.

Ставки по депозитам: как выбрать лучшую?

Пожалуй, не найдется того человека, который бы никогда не встречался с депозитной программой банка. Непосредственно для вкладчика депозит – это средство пассивного дохода, которое приносить небольшую, но стабильную прибыль на протяжении конкретного отрезка времени. Нормой доходности депозита служит процентная ставка, которая часто именуется нормой интереса вкладчика и показывает уровень заинтересованности оного в сотрудничестве с конкретным банком. На первый взгляд кажется, что чем больше процентная ставка, тем выгоднее депозит для вкладчика. На деле же существует еще множество факторов, которые влияют на надежность, доступность и доходность депозита.

Сперва следует уточнить природу появления вклада и причину заинтересованности банка в капитале обычных граждан. Сущность прибыли банка – это разница между процентной ставкой по кредиту и соответствующей нормой выплаты по депозиту. Кроме того, приватные банки заинтересованы в приеме депозитов еще и потому, что этот капитал составляет актив банка, который может быть потрачен на выдачу кредитов. Впрочем, такие мощные структуры, как Сбербанк, которые субсидируются государством зачастую имеют и иные цели. В целом банк стремится к постоянному и тесному сотрудничеству с широким кругом лиц.

Ставки по депозитам зачастую являются первичным фактором выбора банковской структуры для вкладчика. Этот подход логичен, но не продуктивен. Зачастую владелец капитала не рассматривает надежность вложения, свободу доступа к нему и состояние репутации банковской структуры на сегодняшний день. Впоследствии это приводит к потере депозита после неминуемого краха небольшого банка. Более того, некоторые банки работают по принципу мыльного пузыря и открывают свою деятельность ненадолго с единственной целью – собрать первичные вклады и исчезнуть. Впрочем, это не значит, что депозит – это неудачный метод получить стабильный доход со своих сбережений, нужно лишь внимательнее относиться к выбору банка.


Бесплатная юридическая консультация:

Как же вкладчику избежать риска?

Полностью нивелировать риск в депозитной программе практически невозможно. Необходимо отдавать себе отчет в том, что вложение сбережений все же имеет некоторый шанс их потери. Впрочем, при правильном выборе банка этот риск можно свести к приемлемому. Итак, первое, на что следует обратить внимание – это, конечно же, ставка по депозиту. Погоня за максимальной ставкой никогда не увенчается успехом, только если вкладчик не относится к категории акул финансовых потоков, которая имеет представление о том, когда и как нужно отзывать свои деньги и какой банк считается менее надежным.

Важен вопрос о том, почему такие мощные структуры, как Альфа, Приватбанк, Сбербанк, ВТБ24 никогда не устанавливают максимальные процентные ставки на рынке. Ответ прост – это им не нужно. Эти банки стабильные, разветвленные, имеющие выход на международный рынок организации, у которых нет нужды гонятся за вкладчиками. Более того, владелец капитала сам их найдет. Максимальная процентная ставка в секторе – это зачастую отличный показатель банка, который находиться в двух предполагаемых ситуациях. Первая – это угроза кризиса или банкротства, а вторая – целевое мошенничество. Оба варианта ни в коем случае не подходят для вкладчика, будь он физическим или юридическим лицом.

Предусмотреть какой из банков окажется мыльным пузырем зачастую бывает проблематично. Для вкладчика любого уровня можно лишь посоветовать диверсифицировать свои средства, то есть не вкладывать весь капитал в один банк. Множество банков поддерживаются фондом гарантирования выплат, однако, это не значит, что вкладчики этих организаций в полной безопасности. Банк, который отличается надежностью практически не теряет лицо в кризисной ситуации.

А есть ли разница в процентной ставке для физических и юридических лиц?

Если рассматривать классический депозит для вышеупомянутых лиц, то разница заключается лишь в свободе доступа ко вкладу и процентной ставке. Вложения юридических лиц – это временно изъятые из оборота средства, которые посредствам вклада в банк приносят небольшой доход. Очень часто объектом такого вложения выступает временно отсроченный платеж по договору или сумма заработной платы всех сотрудников, которая с момента начисления и расчета находится некоторое время в подвешенном состоянии.

Учитывая это, а также тот факт, что банки стараются удерживать депозиты как можно дольше, условия для юридических лиц зачастую хуже. Ставки по депозитам для юридических лиц более низкие, если сравнить их с аналогичным предложением для физических лиц. Вклады физических лиц более стабильные и долгосрочные. Процентная ставка по ним выше, а срок более длительный. Банк всегда охотнее сотрудничает с кругом лиц, которые не стремятся изымать депозит раньше срока. Ставки по депозитам для физических лиц характеризуются небольшим, но стабильным ростом в ряде банков, особенно в рублях. Однако, ВТБ24, Альфа, Приватбанк и Сбербанк охотно сотрудничают как с юридическими, так и физическими лицами.

Современные тенденции на рынке депозитов

На сегодняшний день ситуация на банковском секторе двоякая. Современный банк практически не имеет запаса денежных средств на случай непредвиденного кризиса, впрочем, это можно сказать про все отечественные предприятия. Собственно говоря, такая ситуация до этого года не вызывала особых беспокойств, так как фонд гарантирования вкладов исполнял свои обязанности надлежащим образом. Но в момент, когда экономика перешла в стадию рецессии многие банки оказались не готовы к такому оттоку капитала. Лучшие, по мнению вкладчиков, банки либо вовсе не выдавали денежные средства, либо ограничивали ежедневный лимит, что только сильнее подогревало панику.


Бесплатная юридическая консультация:

Более масштабным оказался отток капитала по валютным депозитам. Целевой фонд по гарантированию вкладов оказался практически задушен. Впрочем, ситуация на сегодняшний день вполне стабильна и рынок прекратил стагнацию. Паника постепенно утихла и отток сошел на нет. Процентные ставки по депозиту также прекратили неоправданный рост и пришли в относительное равновесие. Менее всего оказался подвержен кризису Сбербанк. Как финансовая структура с государственным участием он менее других подвержен колебаниям. Однако, ставки по депозитам в Сбербанке зачастую более низкие, так как безопасность требует соразмерной отдачи от вкладчиков.

Если же рассматривать ситуацию по рынку в целом, то процентная ставка замерла на показателе в 7–10%. Этот уровень может быть назван приемлемым по соотношению дохода и безопасности вклада. «Альфа-банк» удерживает средние показатели в 9% по срочным депозитам. Лучшие ставки по депозитам в рублях достигают 12–13%. Однако, зачастую такой депозит в банках сопряжен с дополнительными условиями, которые, помимо прочего, касаются свободы доступа к деньгам. В целом же, депозит в рублях на сегодняшний день выгоден и пользуется популярностью.

Ставки по валютным депозитам не превышают 4%. Высокие процентные ставки в валюте не характерны для отечественных банков. Сбербанк придерживается ставки в 2.5–3% для вкладов в долларах и 1.8–2% — в евро. При этом Сбербанк проводит программу межнациональных вкладов и предлагает своим клиентам возможность вложить средства в валюте Японии, Швейцарии и Великобритании. Валютные депозиты в банке ВТБ24 закрепились на позиции с доходностью в 1.5–2% в долларах, и чуть более низкими показателями в евро.

Касательно возможных прогнозов на будущее, то для банков ситуация стабильна. Банк по-прежнему стремится к сотрудничеству и привлечению дополнительных средств. Вкладчик может воспользоваться замешательством банков для того, чтобы получить более выгодные условия. Процентные ставки по депозитам в рублях сохраняют свое положение и в скором будущем не поменяются. Депозит, ставки которого на сегодняшний день оцениваются как высочайшие в секторе, продуктивен и целесообразен лишь в краткосрочной перспективе.

Депозиты в ряде крупнейших банков можно сравнить с такой категорией, как налоговые ставки по налогу на прибыль. Обе категории отличаются стабильностью и неизменностью. Депозит в банках – это одно из наиболее простых средств пассивного заработка. Осознавая это, банк нацелен в первую очередь на сотрудничество с обычными вкладчиками, то есть с простыми людьми, которые просто хотят немного повысить свое благосостояние и сделать так, чтобы декларация о доходах радовала, а не удручала.

особенности и виды процентных ставок

Пожалуй, ни один другой индикатор экономики не играет такой значительной роли для оценки динамики валютных рынков, как процентная ставка. Разность процентных ставок по валютам, то есть процентный дифференциал, является главным фактором, определяющим относительную привлекательность двух валют и, соответственно, возможный спрос на каждую валюту. На денежном рынке действует несколько видов процентных ставок, которые связаны между собой.

Понятие процентной ставки

Начать следует с определения понятия «процент». Процент представляет собой долю прибыли, которую получает кредитор от заемщика за денежный капитал, взятый в ссуду. Источник процента – прибавочная стоимость, которая создается в результате использования ссудного капитала.

Процентная ставка определяется согласно конкретным условиям использования ссудных капиталов, а также является объектом кредитного и денежного регулирования со стороны Центробанка. При этом размер процентной ставки способствует либо оттоку, либо притоку денежных капиталов на внутренний рынок. Мобильность денежных капиталов достаточно высока, а их движение между национальными денежными рынками отражают процентные ставки. Процентный арбитраж является техническим средством, позволяющим выравнивать различные национальные процентные ставки. На подобное движение денежных средств влияет не только процентный арбитраж, но и колебания валютных курсов.

Согласно классическим представлениям процентная ставка изменяется вследствие воздействия нормы прибыли. Реально уровень процентных ставок устанавливается стихийно и определяется спросом и предложением. В свою очередь, предложение и спрос определяются большим числом факторов, в том числе степенью влияния государства на экономику, фазой развития экономики, внешними факторами, политикой Центробанка и так далее.

Существуют и другие факторы, оказывающие воздействие на величину процентных ставок:

ожидаемый уровень инфляции;

движение валютных курсов и так далее.

Процентные ставки, устанавливаемые Центробанком, являются важным инструментом, при помощи которого осуществляется внешняя и внутренняя политика. Основой ставок на денежном рынке является учетная ставка либо текущие процентные ставки по операциям Центробанка. Коммерческие банки, устанавливая процентные ставки, ориентируются на ставки Центробанка своей страны.

Виды ставок процента

В банковском секторе используется множество различных видов ставок процента. Во-первых, непосредственно регулируемые процентные ставки. Во-вторых, рыночные ставки процента, подразделяющиеся на банковские и аукционные.

Процентные ставки по кредитам и депозитам подразделяются на ставки процента по кредитам физлиц и юрлиц, неинсайдерам и инсайдерам.

В условиях инфляции появляются серьезные различия между такими понятиями, как реальная и номинальная процентная ставка. Под номинальной ставкой процента понимают такую, при расчете которой не учитывалась инфляция. При принятии решения об использовании кредитных средств именно реальная процентная ставка играет важную роль.

Также процентные ставки дифференцируются по структуре и роли на базовые и второстепенные, по срокам сделки — на долгосрочные и краткосрочные. Процентная ставка может быть плавающей и фиксированной, то есть неизменной. Плавающие ставки процента устанавливают как по депозитным, так и по кредитным операциям. Они необходимы для компенсации потерь вкладчика и банка. Их использование позволяет вкладчику гарантировать увеличение доходов согласно ситуации на рынке, а банку позволяет защитить себя от роста ставок процента по кредитам в будущем.

Источник: http://legion-development.ru/kredit/raznica-mezhdu-procentnymi-stavkami-po-kreditu-i-depozitu-eto.html

Доход банка равен:

1. процентам по кредитам

2. процентам по вкладам

3. разнице между процентами по кредитам и вкладам

4. чистой банковской прибыли

💡 Найдите правильный ответ на вопрос «Доход банка равен: 1. процентам по кредитам 2. процентам по вкладам 3. разнице между процентами по кредитам и вкладам 4. чистой банковской . » по предмету Экономика, а если вы сомневаетесь в правильности ответов или ответ отсутствует, то попробуйте воспользоваться умным поиском на сайте и найти ответы на похожие вопросы.

Источник: http://iotvet.com/ekonomika/.html

В чём разница между депозитом и кредитом? В принципе рассчёта процентной ставки!

Вот тут график, показывающий, как изменяется сумма процентов на базовую сумму в 1000 долларов по простым и сложным процентам. Сложный процент, это процент, на процент.

«Сложный процент это восьмое чудо света. Те, кто понимают его – на нем зарабатывают, кто нет – оплачивают», Альберт Эйнштейн”.

Тоесть, что происходит? если вам за депозит (деньги положенные в банк вами) дают 10%, то это простой процент.

А если с вас в этом же банке берут за кредит якобы те же 10% то это уже сложный процент. Тоесть, процент на не выплаченный процент. Об этом вам банковскик служащие не считают нужным уточнить. По графику видно разницу.

Простой процент рассчитывается по следующей формуле: I*P*V/100

I в данном случае является суммой инвестированных денежных средств; P – процентом прибыли; V – период времени, на который вложены денежные средства.

Сложный процент применяется там, где необходимо учесть рефинансирование полученной прибыли. В основе расчёта сложного процента – идея о том, что существует заданный промежуток времени, в конце которого проценты начисляются не только на базовую (первоначальную) сумму, но и на полученные в конце периода проценты на эту сумму.

Для расчёта сложного процента большую роль играет интервал, по истечении которого прибыль в виде процента прибавляется к основной сумме. Данный интервал может иметь различную продолжительность, которая, установлена единожды и не может быть впоследствии изменена. Таким образом, интервал является циклическим, что отражает процесс рефинансирования.

Сложный процент рассчитывается по формуле:

SUM = X * (1 + %) n

где SUM — конечная сумма; X — начальная сумма; % — процентная ставка, процентов годовых /100; n — количество периодов, лет (месяцев, кварталов).

Подведём итог.

Простой процент начисляется в размере процентной ставки на базовую (первоначальную) сумму, а прибыль изымается сразу же по получению. Сложный процент предполагает реинвестирование, когда прибыль, получаемая через определённые интервалы, не изымается, а добавляется к базовой сумме и на неё в дальнейшем также начисляется процент. Прибыль, получаемая по схеме сложного процента выше прибыли получаемой по схеме простого процента, если конечно интервал между датами получения прибыли (для сложного процента) не равен периоду вложения денежных средств.

Имейте ввиду, что инвестируете не вы, а ваш кредитор. Поэтому занять деньги в банке и положить их в другой банк даже на больший процент с целью получения прибыли приведёт вас к разорению.

Источник: http://bulochnikov.livejournal.com/764077.html

Сущность и экономическая природа ссудного процента. Причины, воздействующие на процентную полити

3. Методы регулирования процентных ставок со стороны государства и банков.

Совокупность мероприятий по регулированию экономических отношений посредством управления процентными ставками называется процентной политикой. Процентная политика коммерческих банков направлена на максимизацию чистого процентного дохода от банковских операций, страхование кредитного риска и управление ликвидностью баланса банка. При помощи процентной политики банк решает следующие задачи:

ставит цели, на реализацию которых направлено проведение процентной политики;

устанавливает максимальные и минимальные процентные ставки по банковским операциям, а также основные принципы и критерии их дифференциации, дает определение штрафных и льготных процентных ставок;

устанавливает инструментарий, применяемый для ограничения процентного риска.

Дифференциация процентных ставок определяется прежде всего уровнем риска кредитной сделки и зависит от категории качества кредита, наличия обеспечения и срока кредитования. От категории качества кредита зависит степень риска, присущего кредиту. В настоящее время ссудный портфель банка подразделяется на пять категорий качества в зависимости от финансового положения заемщика и качества обслуживания им долга. С учетом такого деления происходит и дифференциация процентных ставок по категории качества при предоставлении кредита.

Для участников кредитных операций большое значение имеет влияние на уровень ставки процента рыночных сил и государственного регулирования. Государство корректирует уровень ставки процента в первую очередь из-за того, чтобы обеспечить приоритетное развитие отдельных отраслей экономики. Например, льготные условия кредитования экспортных отраслей наряду с налоговыми льготами позволяют компенсировать отставание национальных компаний от иностранных конкурентов на внешнем рынке и тем самым сокращать дефицит торгового баланса. Другая цель регулирования ставок процента заключается в создании одинаковых условий для участников национальной кредитной системы.

Важным фактором, определяющим стоимость привлекаемых и размещаемых на кредитном рынке ресурсов, является процентная политика центрального банка. Большинство центральных банков проводят свою денежно-кредитную политику на основе регулирования процентных ставок, т.е. определяет цену денег в экономике.

Устанавливаемая центральным банком ставка платы за ресурсы наряду с нормой обязательного резервов и условиями выпуска и обращения государственных ценных бумаг постепенно является эффективным средством управления коммерческими банками. Не прибегая к прямому регулированию процентной политики последних, центральный банк определяет единство процентной политики в масштабах хозяйства, стимулируя повышение или понижение процентных ставок. В большинстве стран к числу официальных ставок, с помощью которых осуществляется регулирование денежного и кредитного рынков в стране, относится учетная ставка или ставка рефинансирования. Учетный процент – это официальная ставка кредитования коммерческих банков со стороны центрального банка. Учетный процент является одним из основных инструментов, с помощью которого центральные банки разных стран регулируют объемы денежной массы в обращении, темпы инфляции, состояние платежного баланса и валютный курс. Рефинансирование коммерческих банков может проводиться либо путем прямого краткосрочного кредитования, либо посредством переучета коммерческих векселей. Понижение официальной процентной ставки приводит к удешевлению кредитных ресурсов и увеличению предложения на рынке, напротив, ее повышение – к сжатию денежной масс, замедлению темпов инфляции, но в тоже время – к сокращению объема инвестиций. Изменение ставки рефинансирования сигнализирует об изменениях в денежно-кредитной политике Центробанка в зависимости от уровня инфляции. Политика воздействия на денежную массу путем регулирования этих ставок получила название учетной (или дисконтной) политики. Основным объектом, на который воздействует процентная политика центрального банка, во всех развитых странах являются краткосрочные кредиты. Однако посредством регулирования учетной ставки центральные банки воздействуют не только на состояние денежного, но и финансового рынка. Так рост учетной ставки влечет за собой повышение ставок по кредитам и депозитам на денежном рынке, что в свою очередь влияет на уменьшение спроса на ценные бумаги и увеличение их предложение.

Банк России также начинает проводить более активную процентную политику. Так, в конце 2008 г. для изъятия избыточной ликвидности Банк России несколько раз повышал ставки по депозитам коммерческих банков в Центральном банке. Но не смотря на усиление внимания к процентной политике, ее влияние на состояние денежной сферы в ближайшее время будет оставаться все еще ограниченным. Механизм создания денег Банком России характеризуется тем, что рубли поступают в банковскую систему в основном в результате покупки иностранной валюты. Большой приток ликвидности в экономику делает спрос коммерческих банков на кредиты Центрального банка незначительным.

Несоответствие рекламируемых и реальных ставок по потребительским кредитам подтолкнуло Федеральную антимонопольную службу разработать совместно с Центральным банком рекомендации для банков, касающиеся предоставления информации по потребительским кредитам.

Теперь Центральный банк следит за тем, чтобы банки давали потребителям достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в частности о расходах должника, состоящих из годовых процентов и дополнительных расходов, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), и т.д.

На сегодня денежный рынок России подвержен действию многочисленных исторических дисбалансов и перекосов, искажающих равновесие денежной системы и ее участников по классической модели. Механизмы функционирования денежного рынка нуждаются в корректировке в среднесрочном периоде взаимными усилиями регулятора, законодателей и банковского сообщества.

Развитие рынка ценных бумаг в нашей стране уже может рассматриваться как один из факторов, влияющих на уровень ссудного процента. Если до 2000 года в России практически не было организованного рынка корпоративных долговых обязательств как альтернативы банковскому кредитованию, то в последнее время все больше эмитентов выходят на рынок. Постепенно складывается и рынок вторичного обращения корпоративных облигаций, растет их ликвидность. То есть расширяется число долговых инструментов, принятых рынком, и одновременно увеличивается доступность операций по купле-продаже ценных бумаг для инвесторов.

Увеличение объемов привлечения ресурсов международных рынков капиталов положительно сказывается на динамике движения рыночных процентных ставок. Вывод ценных бумаг российских предприятий на зарубежные финансовые рынки, усиление присутствия нерезидентов на российском рынке долговых обязательств, расширение прямых контактов российских предприятий и банков с зарубежными финансовыми институтами стимулирует увеличение объемов предложения кредитных ресурсов и, следовательно, снижение процентных ставок.

На сегодняшний день некоторые российские банки пытаются использовать понятие эффективной (реальной) годовой ставки. Но, к сожалению, в законодательстве понятия эффективной ставки нет, как нет и единой методики ее определения. Введение понятия эффективной ставки на данный момент не предвидится. Федеральная антимонопольная служба и Центральный банк настоятельно рекомендуют банкам сообщать подробный график платежей и указывать все комиссии до заключения договора. Выполняя данное требование, большинство банков предоставляет график платежей непосредственно при заключении кредитного договора — когда потребитель, чаще всего, уже не может отказаться от его подписания (так как в это время уже принято решение о покупке какого-либо товара и надо платить за него деньги). 9

По итогам написания курсовой работы можно сделать вывод, что суть процента, как экономической категории заключается в том, что он составляет часть прибыли, которую заемщик платит за взятый в кредит денежный капитал. Источником процента является добавочная стоимость, которая создается процессе продуктивного использования этого капитала.

В современном хозяйстве ссудный процент становится обязательным атрибутом кредита. Платный характер кредита порождает его движение как капитала, поэтому взыскивание ссудного процента становится неотъемлемым правилом современной системы кредитования.

Необходимо учитывать, что все факторы, влияющие на формирование ставок, действуют одновременно. Значимость каждого определяется состоянием национальной экономики в конкретный период, а также основными тенденциями, развивающимися на мировых товарных и финансовых рынках.

В условиях совершенной конкуренции существует тенденция к установлению единой ставки ссудного процента. Однако даже в странах с развитой рыночной экономикой ее нет, поэтому существует широкий диапазон ставок процента.

Величина ломбардной ставки устанавливается в зависимости от стратегии, реализуемой центральным банком, от сложившихся ставок на кредитно — депозитном рынке и от класса учитываемого долгового обязательства.

В последнее время величина ставки рефинансирования постоянно снижается, что свидетельствует о проведении политики расширения денежной базы в экономической системе. Сокращение ставки рефинансирования способствует росту кредитов, которые банки получают в центральном банке. В то же время снижение официальной ставки главным банком страны способствует сокращению кредитных ставок в экономике, что, в свою очередь, делает кредиты, выдаваемые банками, более дешевыми. Таким образом, сокращение ставки рефинансирования вызывает рост кредитной активности в обществе и способствует расширению денежной базы.

Наличие двух групп встречных обязательств у банков (депозиты и кредиты) приводит к формированию особой категории рисков — банковских рисков. Процентный риск — возникает в процессе колебания процентных ставок на рынке. Изменение ставок может привести к уменьшению или полной потере прибыли кредитным институтом. Разница между процентами, полученными от размещения кредитов, и процентами, уплаченными по депозитам, называется процентной маржой. Она и составляет основу банковской прибыли. Таким образом, процентный риск влияет на величину процентной маржи.

На сегодня денежный рынок России подвержен действию многочисленных исторических дисбалансов и перекосов, искажающих равновесие денежной системы и ее участников по классической модели. Механизмы функционирования денежного рынка нуждаются в корректировке в среднесрочном периоде взаимными усилиями регулятора, законодателей и банковского сообщества.

Список используемой литературы

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)».

Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2008.- 645с.

Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие /под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф.О.И. Лаврушина.-М.:КНОРУС,2006.-320 с.

Общая теория денег и кредита: Учебник/Под ред. проф. Е.В. Жукова. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.-304 с.

Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. А.Ю. Казака. – Екатеринбург, 2008. – 520 с.

Финансы и кредит: Учеб. Для вузов / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. – М., 2007. – 610 с.

Щегорцев В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/Под ред. проф. В.А. Щегорцева. -М.: ЮНИТИ — Дана, 2007.-383 с.

Минимальные процентные ставки по ломбардным кредитам на аукционной основе

Источник: http://works.doklad.ru/view/0pWz48ow7KI/4.html

This article was written by admin

×
Юридическая консультация онлайн