Страхование жизни тарифы

Сколько стоит застраховать жизнь человека Бесплатная юридическая консультация: Страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности семьи. Эта статья расскажет о.

Сколько стоит застраховать жизнь человека


Бесплатная юридическая консультация:

Страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности семьи. Эта статья расскажет о том, сколько стоит полис страхования жизни. А в завершении статьи приводится таблица, которая поможет вам рассчитать цену своего полиса.

Оглавление:

1. Стоимость страхования жизни – два вопроса в предисловии

Планируя купить товар или услугу, мы выдвигаем требования к этой покупке. Всегда есть важнейшая характеристика нужного товара, которая и помогает нам сделать верный выбор.

Давайте задумаемся – а каковы главные характеристики полиса страхования жизни?

Страхование жизни — это защитный механизм. Полис обеспечит семью деньгами, если кормилец потеряет жизнь, или трудоспособность. И в этой ситуации семье, оставшейся без средств — выплата по полису будет крайне нужна. Пожалуйста, подробнее прочтите в моей статье «Что такое страхование жизни».

Итак, идея страхования жизни – обеспечить финансовую поддержку семьи. Раз так – то при выборе полиса нам нужно ответить на два вопроса:


Бесплатная юридическая консультация:

  • Каковы события, при наступлении которых семья должна получить выплату;
  • Определить сумму выплаты в критической ситуации.

Почему ответить на эти вопросы важно перед выбором полиса? Дело в том, что контракты по страхованию жизни очень разные – ниже мы рассмотрим часть из них. И если у вас нет четкого понимания того, какую задачу вы стремитесь решить, открывая полис – вам будет очень сложно сделать оптимальный выбор.

1.1 Сумма страховой защиты

С финансовой точки зрения тяжелейший для семьи риск – это потеря кормильца. Кормилец – член семьи, который зарабатывает большую часть (60% и более) семейного дохода. Страхование жизни этого человека обеспечит семье финансовую безопасность.

Давайте определим – что значит «обеспечить финансовую безопасность»?

Это означает, что если кормилец уйдет из жизни — то у семьи должны быть деньги, чтобы выплатить ипотеку, и вернуть прочие долги. Близким и дальше нужно жить, и оплачивать текущие расходы — и у семьи должны быть на это средства. А когда дети вырастут — необходимо оплатить их высшее образование, чтобы дети получили хороший старт в жизни.

Все эти цели требуют средств – в любом случае, как бы ни сложилась жизнь. И значит, при страховании жизни кормильца мы должны определить ту сумму капитала, которая поможет семье финансировать решение важнейших задач — даже если кормильца не стало. Этот капитал и есть необходимый кормильцу размер страхования жизни.


Бесплатная юридическая консультация:

Подробнее о том, как рассчитать уровень защиты — вы можете прочесть в статье «Сколько страхования жизни вам нужно». Прочтя ее — вы увидите, что для обеспечения реальной финансовой безопасности близких вам необходимо страхование жизни на десятки миллионов рублей.

1.2 События, при которых семья получит выплату

Семья обязательно должна быть защищена от смерти кормильца – ибо в этом случае она теряет источник дохода. И тогда семья и дети попадают в тяжелейшую финансовую ситуацию.

Также важно иметь защиту от смертельно-опасных заболеваний. От этого риска могут защитить как дополнительные опции в контрактах по страхованию жизни, так и специализированные полисы защиты от опасных заболеваний. Второй вариант значительно эффективнее, поскольку опции в полисе страхования жизни дают низкую защиту от смертельно-опасных заболеваниях, но стоят при этом довольно дорого.

Напротив, страхование телесных повреждений и больничных листов не очень нужно. Страхование этих рисков довольно дорогое — но они не фатальные, и семья вполне может оставить их на себе. Пройдет немного времени, человек поправится – и снова сможет продуктивно работать, и зарабатывать деньги.

1.3 Какое решение мы ищем?

Итак, прежде чем отвечать на вопрос «сколько стоит страхование жизни?» — мы пришли к пониманию, какое решение нам нужно: мы стремимся обеспечить кормильца семьи достаточным уровнем страховой защиты на случай смерти. Нужный уровень защиты рассчитывается для каждого человека индивидуально, исходя из его текущих обстоятельств, и потребностей его семьи.


Бесплатная юридическая консультация:

Нас не будет интересовать защита от смертельно-опасных заболеваний в составе этого полиса, поскольку специализированные решения защищают от подобных событий гораздо эффективнее. Наконец, нас не будет интересовать в составе полиса защита от травм, временной нетрудоспособности и госпитализации в составе полиса. Человек поправится, и сможет снова полноценно работать.

Итак, далее в статье мы ищем ответ на вопрос – сколько стоит страхование жизни кормильца от смерти.

2. Как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса

На стоимость полиса очень сильно влияет тип контракта, который вы будете использовать. Для решения поставленной задачи мы можем использовать следующие контракты:

Что такое российские и зарубежные компании? Компании, имеющие лицензию на страхование жизни в России – в рамках этой статьи называются российскими компаниями. Наряду с этим, существуют ряд зарубежных страховых компаний, расположенных вне России – но которые готовы открывать полисы страхования жизни россиянам, и жителям СНГ. В рамках данной статьи эти компании называются зарубежными компаниями.

Чтобы двигаться дальше – давайте представим, что семья, где недавно родился ребенок – хотела бы защитить своего кормильца. Его зовут Игорь, ему сейчас 33 года.


Бесплатная юридическая консультация:

Семья определила, что Игорю необходимо страхование жизни на 750.000 USD сроком на 25 лет – до того момента, когда новорожденный ребенок завершит высшее образование, и начнет жить самостоятельно. Сравним стоимость страхования жизни Игоря при использовании различных контрактов.

2.1 Стоимость страхования жизни в российских компаниях

Российские компании готовы предложить Игорю следующие решения:

2.1.1 Защита от смерти в результате НС

Этот контракт работает следующим образом. Человек открывает полис на год, который защищает его жизнь на определенную сумму от смерти только по несчастному случаю (НС).

Если в течение года этот риск реализуется, и человек уйдет из жизни в результате НС – то последует выплата указанного в полисе страхового возмещения. Если же в течение ближайшего года в жизни человека все будет благополучно, то полис прекратит свое действие. И чтобы быть защищенным – Игорю нужно открыть полис на следующий год.

У этого решения есть два отрицательных свойства.


Бесплатная юридическая консультация:

  • Защита только от смерти только по несчастному случаю

Нужно понимать, что подобный тип полисов защищает человека только от смерти по несчастному случаю. Это означает, что если причиной смерти станет, например – инфаркт, то страховая компания выплату не сделает. Потому что болезнь не относится к несчастным случаям.

Давайте вспомним – мы ищем решение, которое бы обеспечило семью защитой на случай потери кормильца. Вне зависимости от причины его смерти – деньги в такой ситуации семье будут крайне необходимы.

И поэтому полис от смерти только по несчастному случаю нельзя назвать полноценным решением задачи. Потому что при смерти по естественным причинам выплата сделана не будет, и семья останется без средств к существованию.

  • Низкий «потолок» страховой суммы

Часто российские компании устанавливают максимально возможную страховую защиту в подобных контрактах. И она довольно мала.

Примером полиса страхования от смерти по несчастному случаю может случить « Риск-контроль ». В нем максимальная страховая сумма от смерти по НС — не более 200.000 USD.


Бесплатная юридическая консультация:

Поэтому мы не сможем защитить жизнь Игоря подобным контрактом на нужную ему сумму в 750.000 USD. Однако стоимость подобного решения рассчитать все же возможно:

Подобный контракт для Игоря стоил бы 1.425 USD в год.

2.1.2 Защита от смерти по любой причине

Это уже более надежный контракт – поскольку он защищает семью от ухода кормильца по любой причине. Подобные контракты могут быть открыты на срок от одного года до нескольких десятков лет.

При открытии контракта ежегодный взнос фиксируется, и остается неизменным на протяжении всего срока действия полиса. Примером подобного контракта может служить « Азбука защиты ».

Полис для Игоря на 25 лет, с выплатой в 750.000 USD при смерти по любой причине – будет предусматривать взнос в размере 9.874,71 USD ежегодно, на протяжении ближайших 25 лет. Скачать проект контракта можно здесь.

Бесплатная юридическая консультация:

2.1.3 Накопительное страхование жизни российских компаний

Полисы накопительного страхования жизни одновременно защищают жизнь человека, и создают для него капитал. Подробный обзор подобных контрактов вы найдете в статье «Что такое накопительное страхование жизни».

В этих полисах размер страховой защиты человека равен тому капиталу, который должен быть создан к завершению контракта. Иными словами, на какую сумму человек желает себя защитить – такую сумму он должен накопить к завершению контракта. Это свойство полиса делает взнос крайне высоким для нужного человеку уровня страховой защиты.

Примером подобного полиса может служить контракт « Премиум ». Чтобы защитить жизнь Игоря этим полисом на сумму в 750.000 USD на 25 лет – потребуется ежегодный взнос в размере 28.740 USD ежегодно. Скачать проект полиса можно здесь.

Итак, в сегменте российских полисов Игорь может выбирать из следующих решений:

2.2 Стоимость страхования жизни в зарубежных компаниях

В сегменте зарубежных решений Игорь может выбирать из страхования жизни на срок, и пожизненного страхования.


Бесплатная юридическая консультация:

2.2.1 Страхование жизни на срок в зарубежной компании

В этом случае Игорь открывает полис на 25 лет, с защитой от смерти по любой причине. Величина ежегодного взноса фиксируется в момент открытия полиса, и остается неизменной все 25 лет его действия.

Если в ближайшие 25 лет Игорь уйдет из жизни по любой причине, то семья получит выплату в 750.000 USD. Если же он благополучно доживет до истечения этого срока – полис будет завершен. В этом случае семья выплаты не получит, потому что данный полис денежную стоимость не накапливает.

Зарубежный полис страхования жизни на срок с защитой в 750.000 USD на 25 лет для Игоря будет предусматривать ежегодный взнос в 1.356,54 USD. Проект полиса можно скачать здесь.

2.2.2 Пожизненное страхование в зарубежной компании

Также Игорь может использовать пожизненное страхование в зарубежной компании. Это полис будет действовать всю его жизнь.

При открытии контракта взнос фиксируется, и остается неизменным все время действия полиса. Взносы человек делает до возраста 100 лет. Если его жизнь продолжается дальше – полис действует, но уже без оплаты дальнейших взносов.


Бесплатная юридическая консультация:

Есть важное отличие этого контракта от срочного страхования, рассмотренного на предыдущем шаге. Срочное страхование действует только до возраста 74 лет. И если человек к этому возрасту жив – полис срочного страхования завершится.

А пожизненное страхование будет продолжатся всю жизнь. И если семья исправно вносит в полис страховые премии, то когда жизнь человека завершится — полис будет действовать. И поэтому страховая сумма, указанная в контракте – гарантированно поступит в семью как страховая выплата.

Это означает, что помимо защитной функции – у полиса пожизненного страхования есть дополнительное, и очень важное свойство. Этот контракт создает для семьи капитал. И в этом – его важнейшее преимущество по сравнению со срочным страхованием.

Ежегодный взнос по полису пожизненного страхования зарубежной компании для Игоря составит 1.808,84 долл., скачать проект можно здесь. Десятки лет контракт будет защищать жизнь Игоря – и тем самым обеспечивать финансовую безопасность его близких. А когда его жизненный путь будет завершен – полис создаст наследство для его детей в размере 750.000 USD.

Итак, мы обсудили – как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса, который вы можете использовать. Однако есть и еще ряд параметров, которые будут влиять на стоимость страхования жизни.


Бесплатная юридическая консультация:

3. Параметры, влияющие на стоимость страхования жизни

Давайте перечислим, и кратко обсудим – какие факторы учитывают страховые компании при расчете стоимости страхования жизни.

Возраст человека — важнейший параметр при определении цены страхования жизни. Чем старше человек, тем выше вероятность его ухода из жизни – и тем дороже для него будет полис. Отсюда вывод – чем раньше вы открываете свой собственный полис, тем меньше будет ваш ежегодный взнос.

По статистике мужчины живут значительно меньше женщин. Поэтому страховка для мужчины будет дороже, чем для женщины того же возраста.

Если человек курит, то его полис будет гораздо дороже, чем у некурящего человека. Статистика неумолима – курящие люди уходят раньше. Поэтому и тариф для них значительно выше (см. таблицу стоимости страхования жизни в конце статьи).

К курящим страховщики причисляют тех, кто курит обычные и электронные сигареты, вэйперов — а также людей, употребляющих жевательный и нюхательный табак.


Бесплатная юридическая консультация:

  • Образование и уровень дохода

При страховании жизни в западных компаниях эти факторы влияют на стоимость полиса. Чем более образован человек, тем вероятнее – он больше зарабатывает. И тогда он может лучше заботиться о своем здоровье (имеет возможность оплачивать полноценный отдых, медицинские услуги, хорошее питание) – и вероятно, проживет дольше. Поэтому его полис будет дешевле.

  • Профессия, и наличие опасных хобби

Людские профессии несут в себе разный риск. От минимального в жизни библиотекаря, до максимального в профессии МЧС. Это может влиять на стоимость контракта, как и наличие у человека опасных хобби – скажем, верховой езды, или альпинизма.

4. Сколько стоит страхование жизни

Цель этой статьи – помочь читателю определить примерную стоимость контракта по страхованию жизни, который обеспечит его нужным уровнем защиты. Как можно вычислить эту стоимость?

4.1 Как рассчитать цену страхования жизни

Это легко сделать, если вам известна стоимость страхования в процентах от страховой суммы. Объясню, что это значит.

Допустим, для какого-то человека стоимость страхования жизни на один миллион долларов составляет 10.000 USD в год. В этом случае цена страхования жизни составляет:


Бесплатная юридическая консультация:

10.000 / 1.000.000 = 0,01 – т.е. 1% от страховой суммы.

И если это соотношение известно – то легко рассчитать примерную стоимость полиса уже для произвольной страховой суммы. Например, полис с защитой на 550.000 USD для этого человека будет стоить:

550.000 * 0,01 = 5.500 USD в год

Раз так – нам нужно просто видеть таблицу, где для разных пола/возраста указана стоимость страхования в процентах от страховой суммы. И тогда каждый читатель статьи сможет рассчитать примерную стоимость нужного ему полиса.

4.2 Из каких решений имеет смысл выбирать

Взгляните еще раз на стоимость решений, доступных для Игоря:


Бесплатная юридическая консультация:

В таблице рассчитана стоимость полиса с одинаковыми свойствами: страхование от смерти по любой причине на 25 лет от российской, и зарубежной компании. При этом зарубежный полис стоит в семь раз дешевле российского аналога:

9.874,71 / 1.356,54 = 7,28

Зарубежные контракты в разы дешевле российских. Очевидно – из двух полисов с одинаковыми свойствами мы выберем менее дорогое решение. Поэтому далее мы будем анализировать стоимость страхования жизни в лишь зарубежных компаниях.

4.3 Цена страхования жизни в зарубежных компаниях

Итак – ниже представлена таблица стоимость страхования жизни в процентах от страховой суммы для людей разного пола и возраста:

Как пользоваться этой таблицей?

Предположим, вас интересует стоимость пожизненного страхования на 500.000 USD для некурящего мужчины 40 лет. Берем из таблицы соответствующий коэффициент 0,4280 — напомню, эту долю процента от страховой суммы стоит его контракт. Поэтому нужное страховое покрытие мы умножаем на 0,004280:

500.000 * 0,= 2140


Бесплатная юридическая консультация:

Полис для этого мужчины будет стоить 2.140 USD ежегодно. Аналогично, для курящей женщины 30 лет полис срочного страхования на 25 лет с защитой в 600.000 USD будет стоить:

600.000 * 0,*1,9 = 1.449 USD в год.

Пожалуйста, обратите внимание — с помощью этой таблицы вы можете рассчитать лишь примерный взнос по полису. Более точные расчеты для вас сделает финансовый советник, задав вам ряд профессиональных вопросов на консультации.

5. Беззащитные семьи

У абсолютного большинства россиян нет страхования жизни. Это означит, что их близкие люди – супруги, дети, пожилые родители – беззащитны перед утратой кормильца.

И тогда те, кого мы любим – будут очень нуждаться. Если мы действительно их любим — наша ответственность обеспечить близких людей защитой на случай критических проблем. Единственный инструмент, позволяющий сделать это – страхование жизни.

Оно не стоит фантастических сумм. Многим семьям доступны хорошие контракты с высоким уровнем защиты. Десятки лет полис будет защищать семью, и в завершение создаст наследство для ваших детей.


Бесплатная юридическая консультация:

Посмотрите мой вебинар по теме:

Если вам нужна консультация по страхованию жизни – пожалуйста, отправьте заявку:

С уважением, Владимир Авденин, финансовый консультант

Источник: http://avdenin.ru/lifeinsurance/skolko-stoit-strahovanie-zhizni.html

Страхование жизни и здоровья

Виды страхования

Навязанная покупка, досрочное погашение кредита, рефинансирование ипотеки или сгоревшая машина — поводы закончить отношения с компанией раньше времени. Можно ли вернуть деньги за страховку?


Бесплатная юридическая консультация:

Лента новостей

Интервью

По каким стандартам будут продавать «жизнь» в России?

В 2017 году началось реформирование ОСАГО, а страхование жизни впервые в истории собрало больше страховых премий, чем моторное. Надолго ли этот новый расклад? Что делать с тормозящей рынок «автогражданкой»? Станет ли страхование имущества новым драйвером рынка?

Пресс-релизы

По данным промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчетности за первое полугодие 2018 года, чистая прибыль СК «Сбербанк страхование жизни» составила 5,7 млрд рублей, что на 55% больше аналогичного периода 2017 года.

Последние отзывы о страховании здоровья

Отзывы о компаниях в городах

На днях я открыла ИИС — индивидуальный инвестиционный счет. Не от хорошей жизни — скорее, от отчаяния. И вовсе не в надежде выгодно инвестировать скромные сбережения.

Страхование, конечно, не защитит от нежданно свалившейся беды, но может оказаться той самой соломкой, которую подстелить совсем не лишнее. Особенно если это страхование жизни.


Бесплатная юридическая консультация:

Банки все чаще предлагают вклады с более высокими ставками для клиентов, которые приобрели полис инвестиционного или накопительного страхования жизни. Ведь на фоне постоянного снижения ставок по депозитам банкам необходимо привлекать вкладчиков высокими процентами.

  • Во что сейчас вложиться, кроме депозитов?
  • Какой эксклюзивный продукт предлагает «Ренессанс Жизнь» своим клиентам?
  • Каковы гарантии сохранения капитала при инвестировании?

На вопросы Инны Лунёвой отвечает герой программы «Первые лица».

Источник: http://www.banki.ru/insurance/order/life/

Страхование жизни и здоровья в Магнитогорске

Здоровье – самый важный актив человека. Именно поэтому важно быть застрахованным от несчастного случая. При оформлении полиса Вы сами определяете список рисков, размер сраховго покрытия и в случае получения травмы или болезни сможете получить выплату от страховой компании.

Страхование жизни

Страхование здоровья

От несчастных случаев

«Антиклещ»

Введите Ваши контактные данные:

Подтверждение номера телефона

На указанный Вами телефон было отправлено sms-сообщение с кодом подтверждения. Пожалуйста, введите данный код ниже и нажмите на кнопку «Подтвердить телефон».


Бесплатная юридическая консультация:

Не приходят смс? Вы можете пожаловаться нам.

В Магнитогорске услуги страхования от несчастного случая оказывает любая из следующих страховых компаний:

Росгосстрах

Публичное акционерное общество Страховая компания Росгосстрах

Страховое акционерное общество ВСК

Ингосстрах

Страховое публичное акционерное общество Ингосстрах


Бесплатная юридическая консультация:

Зетта Страхование

Общество с ограниченной ответственностью Зетта Страхование

Согласие

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания Согласие

ЭНЕРГОГАРАНТ

Публичное акционерное общество Страховая акционерная компания ЭНЕРГОГАРАНТ

АльфаСтрахование

Открытое акционерное общество АльфаСтрахование

Европлан

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания Европлан

МетЛайф

Акционерное общество Страховая компания МетЛайф

ВТБ Страхование

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания ВТБ Страхование

ППФ Страхование жизни

Общество с ограниченной ответственностью ППФ Страхование жизни

Альянс Жизнь

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания Альянс Жизнь

ЮЖУРАЛЖАСО

Страховое акционерное общество ЮЖУРАЛЖАСО

ЮЖУРАЛ-АСКО

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания ЮЖУРАЛ-АСКО

Югория

Акционерное общество Государственная страховая компания Югория

Росэнерго

Общество с ограниченной ответственностью Национальная страховая группа Росэнерго

Остались вопросы? Консультация бесплатна!

Мне нравится!

Подпишись!

© Copyright 2013. megastrahovka.ru

Настоящим свободно, своей волей и в своем интересе даю согласие ООО «Медиа-решения», находящемуся по адресу г. Тюмень ул. 50 лет ВЛКСМ(далее – Оператор) на автоматизированную и неавтоматизированную обработку своих персональных данных в соответствии со следующим перечнем:

  • имя, телефон, адрес электронной почты и иные индивидуальные средства коммуникации, указанные при заполнении на сайте http://megastrahovka.ru (далее – Сайт) следующих форм:
    • регистрации на сайте;
    • отправки заявки на расчет услуг страхования;
    • написании отзывов;
    • использовании сервисов обратной связи с Администрацией сайта;
  • источник захода на сайт и информация поискового или рекламного запроса;
  • данные о пользовательском устройстве (среди которых разрешение, версия и другие атрибуты, характеризующие пользовательское устройство);
  • пользовательские клики, просмотры страниц, заполнения полей, показы и просмотры баннеров и видео;
  • данные, характеризующие аудиторные сегменты;
  • параметры сессии;
  • данные о времени посещения;
  • идентификатор пользователя, хранимый в cookie,

для целей оказания информационных услуг и по представлению площадки для размещения информации о страховых компаниях и страховых продуктах предоставления релевантной рекламной информации и оптимизации рекламы.

Также даю свое согласие на предоставление Оператором моих персональных данных третьим лицам и на осуществление трансграничной передачи персональных данных для достижения заявленных целей обработки персональных данных.

В целях обеспечения реализации требований законодательства в области обработки персональных данных Оператор может:

  • осуществлять обработку персональных данных путем сбора, хранения, систематизации, накопления, изменения, уточнения, использования, распространения, обезличивания, блокирования, уничтожения персональных данных;
  • использовать автоматизированный способ обработки персональных данных с передачей по сети Интернет;

Настоящее согласие вступает в силу с момента подтверждения и действует в течение 5 лет, если иное не установлено действующим законодательством РФ.

Отзыв согласия на обработку персональных данных осуществляется путем направления заявления в письменной форме на юридический адрес Оператора.

Я подтверждаю, что мне известно о праве отозвать свое согласие посредством составления соответствующего письменного документа, который может быть направлен мной в адрес Оператора. В случае моего отзыва согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2-11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006г. №152-ФЗ «О персональных данных».

Источник: http://magnitogorsk.megastrahovka.ru/life/

Страхование жизни на случай смерти: сроки и тарифы

Жизнь человека – непредсказуемая штука, и её конец невозможно избежать. Всё мы понимаем и знаем, как тяжело терять людей, которые были всегда рядом. Но ещё сложнее, когда смерть случилась внезапно, и к этому никто не был готов. Плюс ко всему расходы на похороны превышают финансовые возможности умершего человека. Конечно, нельзя всё время думать о кончине и готовиться к ней. Однако предусмотреть такое развитие событий вполне возможно. Страхование жизни на случай смерти поможет вам быть готовым в любой момент к непредвиденным обстоятельствам. Кроме того, оформив этот договор, можно оградить близких людей от финансовых проблем.

Что это такое?

Страхование жизни на случай смерти представляет собой соглашение, по которому клиент обязан в установленные сроки платить определённую сумму компании, а та взамен обязуется выплатить деньги в случае наступления страхового случая. Другими словами, это обычная программа страхования, принципиально ничем не отличающаяся. Размер средств, которые выплачивает компания, регулируется при подписании договора. Деньги отдаются одному или нескольким лицам. В договоре страхования жизни на случай смерти они называются выгодоприобретателями.

Однако перед заключением соглашения сотрудники компании должны тщательно проверить клиента. Это делается для того, чтобы оценить вероятность наступления страхового случая. В обязательном порядке нужно пройти медицинское обследование, которое покажет, есть ли у человека какие-либо заболевания. Компания проверяет, является ли клиент смертельно больным. Затем определяется сумма премии. Чтобы её получить в случае смерти человека, необходимо до этого исполнять обязанности перед компанией, а именно вносить платежи.

Комплексная программа страхования

Каждый из нас хотя бы раз в жизни что-либо страховал: будь то автомобиль, карта или жизнь. Ранее предлагалась защита от несчастных случаев. Туда в комплексе входило страхование жизни на случай смерти и дожития. В случае внезапной кончины от несчастного случая выгодоприобретатель по договору получит часть выплат, которые ему полагаются.

Получается, что семья умершего получит деньги, но не в полном объёме. Комплексное страхование не предусматривает целевую защиту в случае кончины, и это является серьёзным недостатком. Компания в этом случае может только возместить затраты. В целом, такая защита не является выгодной, так как итоговая сумма получается совсем маленькой, в отличие от выплат по договору страхования жизни на случай смерти.

Классификация

Если брать за основу нашу страну, то в России существует три вида такого страхования. Рассмотрим каждый из них подробнее:

  1. Срочное. Данный вид защиты называют ещё страхование на дожитие. Суть состоит в том, что при смерти клиента ранее установленного срока компания не отвечает по своим обязательствам. Максимум, организация может возместить небольшую часть расходов в качестве компенсации.
  2. Пожизненное. В этом случае не существует срока страхования жизни на случай смерти, соглашение заключается на неопределённое время. Взносы могут выплачиваться до конца жизни или некоторый период. Это описывается в договоре. Стоит отметить, что если взносы будут пожизненными, то компенсация выйдет гораздо больше, чем в любом другом случае.
  3. Смешанное. Этот вид защиты включает в себя два других. Страховым случаем признаётся тот, который наступил раньше. Нужно сказать, что смешанное страхование является наиболее популярным в России.

Ещё несколько разновидностей

Вышеописанная классификация не является единственной. Кроме неё, выделяют ещё разделение финансового страхования жизни на случай смерти в зависимости от массовости или по желанию клиента.

Защита может быть индивидуальная, когда объектом является один человек, и коллективная, которая страхует весь коллектив. Второй вид часто используется на вредных производствах.

Также страхование бывает добровольное (по собственному желанию) и обязательное (для военных и государственных служащих). Кроме этого, покупая билет на поезд, самолёт или круизный лайнер, мы соглашаемся на программу финансовой защиты. Стоимость включена в билет. Иногда человека обязуют застраховать жизнь, например, в процессе оформления ипотеки.

Кто является участниками программы?

В договоре указаны лица, которые имеют отношение к этому соглашению. Страхование жизни на случай смерти предусматривает следующие объекты:

  1. Страхователь. В его роли выступает человек, который является совершеннолетним и обладает полной дееспособностью.
  2. Страховщик. Это организация или компания, которая предоставляет данную услугу.
  3. Застрахованное лицо. Человек, который достиг совершеннолетия и на момент окончания договора (при наличии) не достиг отметку в 70 лет.
  4. Выгодоприобретатель. Это может быть одно или несколько лиц, выбранных страховщиком с согласия застрахованного для получения компенсации. Важный момент: во время действия договора выгодоприобретатель может меняться.

Объектом страхования может быть три ситуации. Во-первых, это когда заказчик финансово защищает непосредственно свою жизнь. Во-вторых, заказчик может застраховать жизнь другого человека. Чаще всего это родители или дети. В-третьих, имеет место совместная страховка. То есть защищают сразу несколько лиц, зачастую обоих супругов.

Условия соглашения

В договоре большое значение имеет страховой случай. При его наступлении (смерть) выплачивается денежная компенсация. Соглашение заключается не менее чем на год и не более чем на 20 лет. Страховой случай описывается в договоре и оговаривается сторонами.

Есть, однако, и те события страхования жизни на случай смерти, после наступления которых компенсация не выплачивается. К ним относятся:

  • самоубийство, этот пункт всегда указывается в любом договоре;
  • косметические операции;
  • несоблюдение терапии, которую назначил специалист;
  • риск для жизни, на который сознательно идёт человек, например, экстрим.

Стоит отметить, что выплаты назначаются в результате соглашения двух сторон, и сумма прописывается в договоре.

Тарифы страхования жизни на случай смерти

Для начала, чтобы узнать стоимость финансовой защиты, нужно определить вид договора. Для того чтобы рассчитать конкретный размер платежей, используют специальные программы. В них есть таблица смертности, которая учитывает возраст и количество погибших людей.

Помимо этого во внимание берутся другие обстоятельства. К ним относятся:

  • Пол заказчика. Мужчинам всегда рассчитывают большую стоимость, нежели представительницам прекрасного пола.
  • Возраст. Здесь всё просто: чем старше, тем больше сумма.
  • Образ жизни, есть ли вредные привычки.
  • Риск. Здесь учитывается место работы человека и условия проживания, чем выше вероятность летального исхода, тем выше размер платежей.
  • Продолжительность договора. Обычно чем больше срок, тем меньше платежи.
  • Страховая история.
  • Демографическая ситуация в стране.

Необходимо помнить, что выплаты при страховании жизни на случай смерти определяются обеими сторонами.

Как правильно оформить?

Вообще договору стоит уделить особое внимание. Необходимо тщательно всё проверить, прежде чем подписывать. Потому что потом может быть уже поздно, соглашение вступит в силу. Следует выполнять все обязательства, чтобы при наступлении страхового случая получить денежную компенсацию.

Также в соглашении необходимо указать:

  • дату, место и время оформления договора, прописать участников и срок действия;
  • подробную подлинную информацию о застрахованном лице;
  • страховые случаи;
  • определённую сумму, если наступит данный случай.

Если вышеуказанные факты отсутствуют или искажаются, то договор является недействительным. Эта ситуация может привести к неприятным последствиям. В случае аннулирования соглашения выгодоприобретатель ничего не получит в случае смерти застрахованного. Поэтому все детали должны быть изучены, и в случае выявления нарушений нужно всё исправить. Только когда вы уверены в правильности договора, ставьте подпись.

Необходимые документы

Как известно, без нужных официальных бумаг не получится оформить договор. Следует принести с собой следующие документы:

  • паспорт;
  • заполненное заявление на бланке страховой организации;
  • медицинское заключение о состоянии здоровья заявителя.

Помимо этого нужно будет заполнить анкету. Именно на её основании страховые специалисты смогут оценить риски. Выгодоприобретатель для получения компенсации также должен представить некоторые официальные бумаги.

Список необходимых документов:

  • заполненное заявление, в котором нужно указать персональные данные и информацию о действующем договоре;
  • оригинал соглашения;
  • копию свидетельства о смерти застрахованного человека;
  • медицинское заключение, где описывается причина смерти;
  • бумаги, подтверждающие наследство;
  • паспорт.

Страхование жизни на случай смерти в России набирает популярность. Организации оформляют всё больше таких договоров. Это связано с тем, что люди стали думать о своём здоровье и не хотят при наступлении несчастного случая подставлять своих близких друзей и родственников.

Какие компании осуществляют страхование жизни

В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:

  • накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
  • ограничения по возрасту – от 18 до 50 лет;
  • есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
  • договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок – до 20 лет;
  • программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
  • клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.

Наиболее популярными организациями, которые предоставляют услугу страхования жизни на случай смерти на определённый срок, являются «Русский Стандарт», «Альфа-Страхование», «Сбербанк». Каждый из них может предложить различные программы, а клиент уже сам выбирает, что подходит для него лучше всего в настоящий момент.

Заключение

Страхование жизни – довольно серьёзный шаг, и прежде чем его делать, необходимо всё тщательно продумать и взвесить. Нужно проанализировать все преимущества, которые вы получите, и недостатки. Этот вид страхования имеет множество нюансов, следует обратить на это внимание.

Стоит отметить, что в большинстве случаев финансовая защита оправдывает все расходы с ней связанные. Риск, конечно, тоже присутствует. Если страховой случай наступит после окончания срока договора, вы не получите денежную компенсацию. Получается, что все вложения окажутся напрасными. Кроме того, внимательно читайте договор, и только если вы со всем согласны, ставьте подпись. Мошенники есть везде, и нужно всегда об этом помнить. Указывая персональные данные, стоит быть очень аккуратным, не допустить ошибку.

Прежде чем заключить соглашение, рекомендуется оценить предложения всех страховых компаний и выбрать наиболее подходящий вариант.

Страховые случаи и таблицы смертности

Так же как и по другим видам страхования, важное место в расчете тарифов по страхованию жизни занимает определение нетто-ставки. Основными страховыми случаями здесь являются дожитие застрахованного до определенного момента (например, до окончания срока страхования, до установленного возраста или события — в дальнейшем мы будем называть это страхованием на дожитие) или его смерть в период действия договора страхования. Поэтому для исчисления нетто-ставок, по которым будут взиматься взносы в денежный фонд для осуществления страховых выплат, необходимо знать, сколько лиц из числа застрахованных доживет до определенного момента и сколько из них умрет в течение какого-то времени. Лишь располагая такими данными, страховщик может правильно построить финансовую основу своих операций, обеспечив эквивалентность принятых обязательств по совокупности договоров страхования, с одной стороны, и взносов, уплачиваемых страхователями, — с другой. Действительно, перемножив количество выплат (т.е. число доживших застрахованных в первом случае и умерших во втором) на единицу страховой суммы мы получим сумму предстоящих выплат, а следовательно, и величину взносов, которую необходимо собрать со всех страхователей. Разделив эту величину на число застрахованных, легко найдем размер страхового взноса, приходящийся на одно лицо. Вероятность наступления страховых случаев по страхованию жизни определяется показателями смертности населения. Продолжительность жизни отдельных людей существенно отличается и зависит от многих различных факторов. Однако наблюдения за смертностью всего населения показали, что она подчинена закону больших чисел и зависит от возраста людей. Были разработаны специальные таблицы смертности, в которых показывается изменение уровня смертности в зависимости от возраста. Эти таблицы широко используются страховщиками для расчета тарифных ставок. Таблицы смертности обычно имеют следующий вид (табл. 11.3).

Представим, что в данном году появились 100 тыс. новорожденных. По таблице смертности можно определить, сколько из них доживет до того или иного возраста. Так, до 18 лет доживетчеловек, до 40 —, до 60 —, а до 85 лет —человек. Из этой же таблицы можно узнать, сколько человек умирает каждый год (графа 3). Так, изданной совокупности новорожденных до одного года не доживет 1782 человека, до 19 лет не доживет 121 восемнадцатилетний, до 41 года — 374 сорокалетних, а до возраста 86 лет не доживет 2616 восьмидесятипятилетних. Однако наиболее важным для страховщиков является следующий показатель — вероятность умереть в течение года (графа 4). Он определяется как отношение числа лиц, умирающих в течение года, к числу лиц, доживающих до данного возраста. Например, для возраста 18 лет он рассчитан следующим образом: 121 :— = 0,00125; а для возраста 50 лет:= 0,00844. Аналогичные расчеты проведены и для остальных возрастов. Располагая показателями смертности, страховая компания с высокой степенью вероятности может предположить, что в течение ближайшего года из 1000 застрахованных в возрасте 40 лет может умереть 4 человека, 50 лет — 8 человек, 60 лет — 17 человек. Конечно, в отдельные годы эти цифры могут быть несколько иными, но риск больших отклонений невелик. Таким образом, страховщику становится известно количество выплат при страховании на случай смерти. Следует отметить, что показатели смертности неодинаковы для городской и сельской местности, отдельных регионов и особенно для мужчин и женщин (для последних они ниже). Все эти моменты учитываются в более детальных таблицах смертности и находят свое отражение при построении тарифных ставок. Таблицы смертности позволяют также узнать и вероятность дожития до определенного возраста. На протяжении какого-либо периода каждый человек либо доживет, либо не доживет до его окончания, т.е. сумма вероятностей этих событий равна единице. Зная вероятность одного из этих событий, вероятность другого определяется как разность между единицей и известной величиной. Например, вероятность умереть в течение года для 40-летнего лица 0,00406, а следовательно, вероятность дожить до 41 года равна: 1 — 0,00406 = 0,99594. Другими словами, из каждой 1000 застрахованных в возрасте 40 лет до возраста 41 год доживет 996 человек. Это и будет число выплат, которые страховщик должен осуществить, если он проводит страхование на дожитие сроком на один год. Таким образом, таблицы смертности позволяют страховой организации определить количество выплат как по случаям смерти застрахованных, так и по случаям их дожития до определенного возраста.

НОРМА ДОХОДНОСТИ Отличительной особенностью страхования жизни является его долгосрочность. Договоры страхования обычно заключаются на срок от 5 до 20 лет и более, хотя страхователь может оформить страховой полис и на меньший срок, например на 1 год. Страхователи уплачивают либо всю сумму страховой премии сразу при заключении договора, либо (что значительно чаще) в течение всего срока страхования, тогда как обязательства страховой организации по страхованию на дожитие будут исполнены при достижении оговоренного возраста. Таким образом, возникает большой разрыв во времени между поступлением взносов в страховую компанию и их использованием на страховые выплаты, т.е. страховщик получает на значительный срок денежные средства страхователей. Эти временно свободные средства страховые организации инвестируют в государственные ценные бумаги, акции, размещают на депозитных счетах в банках и по другим направлениям, получая от вложений доходы, часть которых передается страхователям. Следовательно, при определении размера нетто-ставок необходимо учесть тот доход, который получает страховщик от использования средств страхователей. Получаемый доход зависит от величины инвестированных средств, времени, в течение которого они находятся в распоряжении страховщика, и нормы доходности (процентной ставки). Размер установленной страховщиком нормы доходности оказывает большое влияние на уровень тарифной ставки: чем выше доходность, тем ниже тариф. В табл. 11.4 показано приращение вложений (одного рубля) в конце каждого года при различных нормах доходности. Из таблицы наглядно видна зависимость темпа роста вложенной суммы от величины нормы доходности. Если по истечении 20 лет при 3%-ной норме доходности сумма увеличивается на 81%, то при 5%-ной — на 165%, а при 7%-ной — на 287%. С помощью такой таблицы можно определить, какой величины достигнет любая сумма по истечении определенного числа лет при той или иной норме доходности. Например, 100 тыс. руб., инвестированных сегодня, через 5 лет при 7%-ной норме доходности, возрастут до 140 тыс. руб. Таблица 11.4 Приращение вложений при разных нормах доходности

Однако если банки присоединяют полученный вкладчиком доход к основному вкладу, то страховые компании учитывают получаемый страхователями доход при заключении договора страхования, заранее уменьшая их финансовые обязательства. Поэтому при расчетах тарифов по страхованию жизни надо знать, сколько средств следует внести в настоящий момент, чтобы к оговоренному сроку образовалась запланированная сумма. Например, какой взнос необходимо сегодня заплатить страховщику, чтобы при 7%-ной норме доходности по истечении 5 лет получить 100 тыс. руб. Определение неизвестной величины осуществляется с помощью математических расчетов. Для их упрощения вводится специальный показатель, называемый дисконтирующим множителем или дисконтом. Этот показатель представляет собой современную стоимость будущей выплаты в один рубль и позволяет определить, сколько нужно внести средств страхователям сегодня, чтобы через несколько лет с учетом оговоренной нормы доходности страховщик имел необходимый для выплат фонд денежных средств. В нашем примере, чтобы через 5 лет получить 100 тыс. руб. страхователь сегодня должен внести страховые взносы в размереруб. Эта величина есть современная стоимость 100 тыс. руб. При 5%-ной норме доходности потребуется заплатитьруб., а при 3%-ной —руб. Дисконтирующие множители рассчитываются заранее и сводятся в специальные таблицы, которые используются при расчете страховых тарифов (табл. 11.5). Таблица 11.5 Дисконтирующие множители

Для исчисления суммы, которую нужно внести сегодня в расчете на получение через известное число лет при установленной норме доходности запланированной величины, надо последнюю умножить на дисконт. В результате будет определена современная стоимость будущей выплаты. Так, для того чтобы через 10 лет получить 100 тыс. руб. при 7%-ной норме доходности, надо внести в настоящее времяруб. (х 0,50835). Таким образом, нетто-ставки по страхованию жизни исчисляются исходя из современной стоимости будущих выплат, т.е. при определении тарифов учитывают, что поступившие страховые взносы за определенный период времени возрастут на величину дохода, который страховщик получит от инвестирования этих взносов.

Единовременная нетто-ставка в страховании жизни

По методу уплаты страховых взносов тарифы, исходя из которых рассчитываются эти взносы, подразделяют на единовременные и годичные. Единовременная ставка предусматривает внесение всей суммы взносов в начале срока страхования. При заключении договора страхователь погашает все свои обязательства перед страховщиком, и договор в дальнейшем действует без уплаты дополнительных взносов. Рассчитаем сначала единовременную нетто-ставку по обязательствам, связанным с дожитием застрахованного до определенного момента. В данном случае страховщик принимает на себя обязанность выплатить застрахованному определенную в договоре страховую сумму при условии, что последний доживет до обусловленного времени (например, до окончания договора, заключенного на 5 лет). Если же застрахованный умрет ранее наступления этого момента, то страховщик освобождается от каких-либо выплат. В качестве примера определим тариф для человека в возрасте 40 лет, при сроке страхования 5 лет и страховой сумме 100 руб. Из таблицы смертности (табл. 11.3) видно, что до этого возраста дожиличеловек. Предполагаем, что все они будут застрахованы и до возраста 45 лет доживутчеловек. Следовательно, число выплат будет, а сумма выплат руб. (100 руб. х х). Дисконтирующий множитель за 5 лет при 7%-ной норме доходности равен 0,71299. Отсюда современная стоимость будущих выплат составляет: х 0,71299 = руб. Для накопления этой суммы страховщик при заключении договоров должен получить с каждого страхователя 69,64 руб. (:). Эта величина и будет единовременной нетто-ставкой по страхованию на дожитие при заданных возрасте застрахованного, сроке страхования, страховой сумме и норме доходности. Аналогичные расчеты могут быть сделаны для всех возрастов застрахованных, при различных сроках страхования и разных нормах доходности. В результате выявляются следующие закономерности: чем старше застрахованные, тем дешевле страхование, так как с увеличением возраста уменьшается доля лиц, доживающих до окончания срока страхования; чем длиннее срок, тем ниже ставка, поскольку больше доход от инвестиций и меньше получателей страховых сумм. Второй вид обязательств страховщика — смерть застрахованного. По договору страхования на случай смерти, заключенному на определенный срок (например, на 5 лет), страховая сумма выплачивается только в том случае, когда смерть застрахованного наступила в период действия этого договора. Для расчета тарифов надо установить современную стоимость всей суммы выплат, которые страховщику предстоит произвести в течение 5 лет. Иззастрахованных в возрасте 40 лет в течение первого года умрет 374 человека. Следовательно, страховщик должен выплатитьруб. (100 руб. х 374), а современная стоимость этих выплатруб. (х 0,93458). На протяжении второго года согласно таблице смертности умрет 399 человек и современная стоимость выплат этого года составит: 399 х 100 х 0,87344 (дисконтирующий множитель для второго года) =руб. Таким же образом определяем размер выплат в последующие годы, суммируем их за 5 лет, делим на число лиц, вступивших в страхование, и получаем нетто-ставку на случай смерти:

Расчеты по различным возрастам застрахованных и разным срокам страхования показывают, что величина ставки увеличивается с ростом возраста застрахованных в момент заключения договора и уменьшается при сокращении срока страхования. Кроме страхования на случай смерти на определенный срок, существуют договоры пожизненного страхования, в которых не оговаривается конкретный период их действия. По каждому такому договору страховая сумма обязательно выплачивается, так как срок страхования не ограничен, следовательно, страховой случай (смерть застрахованного) наступит всегда. В данном случае при расчете тарифов выплаты страховщика определяются за каждый последующий год вплоть до конца таблицы смертности. В страховой практике применяются договоры страхования, в которых сочетаются обязательства страховщика на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования и его смерти в период действия этого договора

ГОДИЧНАЯ НЕТТО-СТАВКА Единовременный порядок расчетов не всегда удобен для страхователей. Большинство из них предпочитает выполнять обязанности по уплате страховых взносов в течение ряда лет —обычно в течение всего срока страхования. Поэтому в страховании жизни применяется не только единовременная, но и годичная система уплаты взносов по соответствующим ставкам. Годичная ставка определяется исходя из постепенного погашения финансовых обязательств страхователя перед страховщиком, а именно ежегодной оплаты части совокупных обязательств. На практике годичный взнос уплачивается не сразу, а по частям (помесячно, поквартально). Величина годичных нетто-ставок выше единовременных в силу следующих обстоятельств. Во-первых, при годичных взносах (например, при 5-летнем сроке страхования) страховщик располагает лишь частью средств, следовательно, получаемый доход от инвестиций будет меньше, чем при единовременной их уплате. Во-вторых, по ряду договоров будут уплачены не все годичные взносы вследствие ежегодной смерти застрахованных в период срока страхования, тогда как при единовременном внесении средств все страхователи уплачивают свои взносы сполна. Таким образом, при определении годичных нетто-ставок нельзя просто разделить единовременный тариф на число лет страхования. Необходим специальный расчет, при котором годичные ставки учитывали бы потерю дохода от инвестиций и уменьшение числа застрахованных. Переход от единовременных нетто-ставок к годичным осуществляется с помощью коэффициентов рассрочки, т.е. путем деления единовременной ставки на соответствующий коэффициент. В табл. 11.6 приведены коэффициенты рассрочки, рассчитанные исходя из нормы доходности 7%. Таблица 11.6 Коэффициенты рассрочки

Как видно из табл. 11.6, коэффициенты рассрочки не совпадают со сроком страхования, и чем последний больше, тем значительнее между ними разница. В результате годичные ставки получаются более высокими, чем если бы просто разделить единовременный тариф на число лет страхования, и за счет этой разницы возмещаются недополученные доходы от инвестирования и взносы от сокращения числа застрахованных. Вернемся к нашему примеру и определим годичные нетго-ставки. Годичная нетто-ставка по страхованию на дожитие равна 17,37 руб. (69,64 : 4,01), на случай смерти — 0,47 руб. (1,89 : 4,01). В правилах страхования страховые компании обычно указывают ежемесячные взносы (уже с учетом нагрузки), которые определяются путем деления годичных взносов на 12. В заключение отметим, что данные, необходимые для вышеприведенных расчетов, содержатся в таблицах смертности и дисконтирующих множителей. Однако на практике с целью упрощения расчетов тарифных ставок применяются специальные показатели— коммутационные числа, в которых учтена связь между данными таблиц смертности и дисконтирующих множителей.

Источник: http://referatwork.ru/strahovanie_lections/section-5.html

This article was written by admin

×
Юридическая консультация онлайн