Страховые случаи по кредитам

Что такое страховой случай по кредиту и когда он наступает? Бесплатная юридическая консультация: Оформить заявку и получить ответ из банка.

Что такое страховой случай по кредиту и когда он наступает?


Бесплатная юридическая консультация:

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Выдача займов – это всегда рисковые операции для учреждения. Именно поэтому финансисты пытаются максимально оградить себя от убытков.

Оглавление:

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Надежным способом является страхование. Суть соглашения в том, что гарант при наступлении страхового события по займу обязан за заемщика погасить банковскую задолженность или вернуть полную стоимость имущества.

Когда срабатывает договор

Финансовые учреждения стараются учесть массу рисков при выдаче денег, поэтому рассмотрим самые популярные гарантийные инциденты по кредитам:

  1. Здоровье клиента

Документ учитывает события, которые приводят к потере трудоспособности. Если самочувствие ухудшается постепенно, то проводится медицинская экспертиза, решающая, к какой группе инвалидности отнести заёмщика. Заключение должно быть составлено во время действия кредитного соглашения.


Бесплатная юридическая консультация:

Дополнительно должна быть проведена диагностика до конца даты актуальности гарантийного договора. Получение тяжких телесных увечий считается одним из оснований для оформления возмещения.

Есть ряд исключений, из-за которых компания даже не станет рассматривать заявку на выдачу денежных средств. Это:

  • самоубийство,
  • отравление алкогольными напитками, психотропными и прочими медицинскими препаратами, наркотиками или ядами.
  • психические расстройства, болезни этой медицинской области тоже не подходят под получение возмещение.
  1. Страхование жизни

Компания выплачивает деньги в случае смерти застрахованного лица. В этом случае долг не будет переходить к наследникам, гарант самостоятельно покроет все расходы.

Есть ряд исключений, которые приводят к отказу в получении денежных средств. Смерть заёмщика должна наступить в срок действия страхового соглашения, который обычно каждый год необходимо перезаключать на новый.

Если летальный исход был зафиксирован в результате недуга, то он должен быть выявлен в период актуальности периода страхования. Последний документ также действует на несчастные случаи.


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Денежные проблемы

В такой вид соглашения входит обстоятельства потери работы, что приводит к невозможности заёмщиком погашать долг в полной мере. Допустим, при закрытии компании-работодателя, сокращении персонала.

Страховой случай по кредиту не будет рассмотрен гарантом, если человек заблаговременно знал о потере заработной платы и подписал документ. На индивидуального предпринимателя пункты договора не действуют.

Оформление выплаты

Учреждение после получения всех документов по факту наступления страхового инцидента рассматривает заявку в течение 5-15 рабочих дней. Если у гаранта возникнут дополнительные вопросы по бумагам, сомнения по поводу подлинности документов, то выплата растянется на долгий срок.

Кроме этого, возбуждение уголовного дела, проведение расследования, приведшего к возникновению гарантийного события, так же повлекут за собой затягивание рассмотрения вопроса.


Бесплатная юридическая консультация:

Резолюция страховой компании может быть в пользу заёмщика или против него. Решение клиент банка получит по почте с уведомлением о вручении или по телефону. При одобрении прошения денежные средства будут перечислены на ссудный счет в пользу закрытия долга.

Многие компании готовы работать с наличными. Получить деньги можно через 5-10 рабочих дней после одобрения гаранта. Когда клиента не устраивает сумма полученных денег, отказ в возмещении, то претензии следует посылать агенту в письменном виде.

В случае уверенности в том, что действительно сработал страховой инцидент по кредитованию, необходимо официальные ответы компании вместе с жалобой направить в Федеральную службу страхового надзора, а также в суд. Это позволит восстановить справедливость.

Источник: http://kreditorpro.ru/chto-takoe-strakhovojj-sluchajj-po-kreditu-i-kogda-on-nastupaet/

Страхование кредита: 4 шага при наступлении страхового случая для получения возмещения

Кредитное страхование по своей сути — это переложение ответственности на компанию-страховщика, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед банком. То есть таким образом банк или другая кредитная организация страхует себя от финансовых потерь в результате непогашения кредита заемщиком. Страхование кредита не является обязательным, но часто — это одно из условий получения кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Как получить возврат страховки по кредиту? Читайте тут.

В таком случае плата за страховку вносится либо единожды, либо равными частями вместе с ежемесячными платежами по кредитному договору.

Характеристика кредитного страхового случая

Главной целью любого банковского учреждения, предоставляющего услуги кредитования населения является заработок.

Но нередки случаи, когда по каким-то причинам заемщик не может вернуть долг и соответственно банк несет потери в виде финансовых средств.

Причин по которой заемщик не может выплатить кредит несколько: утрата места работы и как следствие дохода, ухудшение здоровья, смерть.


Бесплатная юридическая консультация:

Что такое страховой случай? Смотрите видео:

Страховые случаи и их виды

  • Страхование жизни. В такой ситуации страховое событие по кредитному договору наступает в случае смерти заемщика. Его наследники будут освобождены от погашения обязательств перед банковским учреждением, поскольку все платежи обязана совершать страховая компания. Но здесь есть один очень важный нюанс: если смерть заемщика наступила в следствии какого-либо заболевания, то нужно доказать, что болезнь возникла во время действия договора по страховке, а не до его подписания;
  • Страхование здоровья. В данной ситуации страховым случаем будет факт утраты здоровья и как следствие потеря дохода. Однако и здесь есть масса нюансов, к примеру, если потеря трудоспособности не была одномоментной, то выплата средств страховой компанией возможна лишь при назначении застрахованному лицу1 либо 2 группы инвалидности во время действия договора;
  • Страхование потери основных источников дохода. В такой ситуации страховое событие наступает при утрате заемщиком места работы. Но при этом нужно доказать, что это было не собственным желанием. Это может быть сокращение штатов, ликвидация компании либо предприятия.

Негативным аспектом такого решения выступает обязательное внесение финансовых средств вместе с ежемесячными платежами по кредиту, а также сложность в том, чтобы доказать наступления страхового случая.

Порядок действий заемщика при наступлении страхового события

Здесь нужно быть очень внимательным, ведь от правильности ваших действий будет зависеть какое именно решение примет страховая компания, которая конечно же заинтересована в том, чтобы не выплачивать страховку.

Можно ли оформить потребительский кредит без обеспечения и как это сделать? Ответы здесь.

Пошаговая инструкция

И так чтобы не попасть в число заемщиков, которым не выплатили страховку нужно проделать несколько шагов:


Бесплатная юридическая консультация:

  • Изучение страхового полиса (договора). При наступлении страхового случая (потеря работы, заболевание либо смерть субъекта) нужно внимательно перечитать свой догов страхования по кредиту. Это необходимо для того, чтобы знать на что именно, вы можете рассчитывать в вашем случае;
  • Уведомление компании-страховщика. В ситуации, когда наступил страховой случай, страхователь должен незамедлительно обратится в страховую компанию с письменным уведомлением соответствующего содержания. При этом нужно помнить, что срок на подачу такого заявления ограничен очень краткими сроками.В ответ на уведомление вам должны сказать какие именно документы нужно собрать и в какой срок их предоставить. На основании полученных документальных доказательств наступления страхового случая, будет принимать решение о погашении кредита страховой компанией;

Как действовать при наступлении страхового случая. Фото: cf.ppt-online.org

  • Предоставление документов. Пакет документов зависит от вида страхового случая по кредиту:
  1. При наступлении болезни с последующим присвоении группы инвалидности необходимо предоставить историю болезни и подтверждение, того что была присвоена определенная группа инвалидности.
  2. В случае потери работы нужно предоставить трудовую книжку с соответствующей отметкой либо получить уведомление от работодателя.
  3. В случае смерти субъекта предоставляется «свидетельство о смерти»;
  • Возмещение кредита либо отказ. После предоставления необходимого пакета документов, страховая компания проверяет все предоставленные доказательства о наступлении страхового случая от заемщика и на основании этого принимает решение. Но даже при позитивном принятии решения выгодообладателем будет не заемщик, а банковское учреждение, то есть деньги будут перечисляться на счет банка в счет кредита.

Но на практике страхователь не спешит этого делать и на фоне этого нередко возникают споры между заемщиком и компанией-страховщиком.

Так что же делать если страхователь отказывается выполнять свои обязательства по договору

Здесь варианта всего два: смириться с таким положением дел и продолжать выплачивать кредит своими силами либо бороться за свои законные права (ведь не зря же вы платили каждый месяц страховые взносы).

Второй вариант более сложен, но не без надежен. О том, что делать в таком случае, мы поговорим дальше.

Суть страхования финансовых рисков.

Бесплатная юридическая консультация:

Страховая компания отказала в выплате

Итак, вы уверенны в наступлении страхового случая, а страхователь не спешит с погашением кредита. Здесь также есть два варианта.

В каких случаях банк может отказать в выдаче кредита? Смотрите тут.

Подача претензии в страховую компанию

После того как вам незаконно отказали в выплате страховки, вы смело можете написать претензию страхователю.

Конечно же в большинстве случаев заемщики получают отказ, либо не дожидаются ответа вообще от страховой компании.

Помните: в любом случае кредит нужно выплачивать, иначе нарастут проценты, и сумма кредита значительно увеличится.


Бесплатная юридическая консультация:

Иск в суд

Итак, ответ на претензию не пришел либо пришел отказ от выплаты.

Страховка по кредиту от смерти заемщика, что делать при наступлении страхового случая? Ответы в этом видео:

В этом случае не стоит паниковать, ведь чаще всего страховые компании так и ведут себя (надеясь, на то, что застрахованное лицо попросту «отстанет» и не будет заниматься данным вопросом).

Но лучше все-таки попытаться добиться позитивного результата.

Исковые требования

Чтобы добиться позитивного решения данного вопроса, необходимо точно знать, что требовать от страховой компании.

Образец искового заявления на страховую компанию об отказе в выплате компенсации при наступлении страхового случая можно скачать ниже бесплатно.


Бесплатная юридическая консультация:

В рассматриваемом случае, вы можете требовать:

  • погашение кредитных обязательств перед банковским учреждением;
  • взыскания процентов за пользование чужими финансовыми средствами (особенно актуально если вопрос рассматривался страхователям не один месяц, а кредит вы погашали за свой счет);
  • взыскание морального ущерба;
  • взыскание штрафа за отказ выплачивать кредит страховой компанией в течении 10-ти дневного срока.

Чаще всего при правильном составлении иска в суд и при наличии страхового случая суд встает на сторону потребителя, что является хорошим стимулом для заемщика.

В качестве заключения

Конечно же страхуя кредит, компания-страховщик в первую очередь думает о прибыли, а не о защите заемщика в случае несчастного случая либо потери работы.

Как вернуть навязанную страховку при получении кредита? 3 способа тут.

Но при этом вы как потребитель имеете полное право на возмещение и выплату кредита в ситуации, когда наступил страховой случай.


Бесплатная юридическая консультация:

Чтобы добиться позитивного результата необходимо: внимательно читать договор до его подписания, в случае наступления страхового события оперативно направить заявление страхователю, а в случае отказа направить претензию либо составить иск в суд соответствующего содержания.

Источник: http://phg.ru/finansy/kredity/kredity-fizicheskim-licam/strakhovoy-sluchay-po-kreditu.html

Что такое: страховой случай по кредиту?

Здравствуйте Сергей Петрович! Полис ОСАГО предусматривает возмещение ущерба, принесенного здоровью или жизни, а также имуществу третьих лиц вследствие ДТП.

То есть эта страховка распространяется только события, связанные с дорожно-транспортными происшествиями.

Кредит в банке предусматривает процедуру страхования жизни или же потерю трудоспособности или иные страховые события независимо от места и причин их возникновения.


Бесплатная юридическая консультация:

Страхование банковского кредита имеет два основных вида:

• Страхование непогашения кредита:

В этом случае страхователем выступает сам банк и заключает договор на страхование от невозврата кредита со страховой организацией. Практический смысл такого договора состоит в том, что в случае невозврата кредита заемщиком, страховая компания вернет часть занятых средств банку. Ее размер может достигать от 50% до 90% от невозвращенной суммы по кредиту и начисленным процентам.

• Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита:

В таком случае договор заключается между заемщиком и страховой компанией. В зависимости от целей заимствования, кредиты разделяются на: потребительские, ипотечные и автокредиты и т.д. Традиционно, при любом виде кредитования, страхуют жизнь и здоровье заемщика, причем сумма выплат по страховке, за весь период договора, может достигать трети от общей суммы кредита.

Страховые случаи могут быть связаны с риском для жизни заемщика, временными проблемами с его здоровьем, с потерями прав собственности, связанные со всевозможными стихийными бедствиями, а также в случае потери заемщиком места работы.


Бесплатная юридическая консультация:

Страховой случай по кредиту предусматривает описание причины, из-за которых может возникнуть риск неплатежей по кредиту.

Страховые случаи по кредитам для банков бывают разные:

В этом трагическом случае все платежи по кредиту переходят к страховой компании, а семья заемщика освобождается от проблем с его оплатой, подробнее об этом здесь.

• Страхование от несчастных случаев:

Такая страховка предусматривает выплату кредита страховщиком в случае возникновения причин, приведшим клиента к инвалидности 1-2 группы.

• Страхование на случай потери источника доходов:


Бесплатная юридическая консультация:

Этот вид страхования кредита от потери работы, позволяет заемщику в течение некоторого периода не выплачивать кредит и искать работу. Предоставляемая страховой компанией заемщику услуга, позволяет при наступлении страхового случая, взять этой организации на себя выплату кредита.

При заключении договора страхования скрупулезно изучите все пункты этого документа, обратите особое внимание на те, которые написаны мелким шрифтом. Многие банки, при отказе от услуг страхования, отказывают клиентам в выдаче кредитов.

Иные — идут навстречу, но завышенный процент (иногда на 10%), или значительные комиссии – все равно компенсируют им риски. Поэтому страхование – будет для Вас выгодней, поскольку при нем будут учитываться и Ваши интересы, если же, по каким-то причинам Вы решили отказаться от страховки, рекомендую Вам эту статью.

Источник: http://infapronet.ru/vo/prochie-voprosy/587-kakoy-takoy-strahovoy-sluchay-po-kreditu.html

Характеристика страхового случая по кредиту

В жизни каждого человека могут возникать ситуации, из-за которых приходится обращаться в банки, чтобы оформить кредит. Эта услуга сегодня пользуется большим спросом, ведь именно так можно решить любые финансовые трудности. Процедура оформления, будь это потребительский кредит или ипотека, требует от заемщика не только предоставления полного пакета документов, но и привлечение третьих лиц, которые могли бы поручиться за него.


Бесплатная юридическая консультация:

Однако не каждый банк выдаст деньги без согласия получателя оформить страховку. Она необходима кредитному учреждению для того, чтобы минимизировать риски невозврата средств со стороны заемщика в случае потери его работы или трудоспособности. Кроме того, могут случаться и несчастные случаи, когда человек, взявший на себя кредит, погибает, попав в серьезную аварию или заболев смертельным недугом.

Чтобы хоть как-то обезопасить себя, банки готовы на многое. И в первую очередь они заключают контракт со страховой компанией, которая могла бы взять на себя все обязательства заемщика в случае возникновения у него серьезных проблем, из-за которых невозможно вернуть долг.

Особенности

Под кредитным страхованием подразумевается переложение ответственности на компанию-страховщика. Если заемщик перестает совершать ежемесячные платежи в счет погашения долга из-за возникших финансовых проблем, то заключенный договор между ним и страховой организацией вступает в силу, и тогда последняя вынуждена покрывать часть заемных средств. Таким образом, человек, оформивший на себя кредит на условиях страховки, освобождается от своих обязательств.

При таких раскладах должны быть удовлетворены обе стороны – и банк, и займополучатель. Все бы ничего, если бы не одно «но» — при формировании кредитного договора итоговая стоимость кредита устанавливается на порядок выше, нежели без страховки.

А это значит, что даже если страховой случай не произойдет, придется переплачивать значительно больше. Этот момент многих и отпугивает. Но, с другой стороны, у застрахованного лица при возникновении проблемы с погашением долга появляется возможность сокращения затрат.

Даже если страховой случай по кредиту не случится, банковская организация все-равно может потребовать оформить страховку, а в противном случае процентная ставка может быть повышена на несколько пунктов, что неизбежно приведет к увеличению общей суммы кредита


Бесплатная юридическая консультация:

Виды страховых случаев по кредиту

Страховка, которая возместит ущербы банку в случае невозврата средств, может быть оформлена на разные случаи.

Наиболее распространенные ее варианты направлены на:

  • страхование жизни заемщика;
  • страхование его здоровья;
  • страхование финансовых рисков.

При желании человек может заключить договор с компанией-страховщиком на все три программы. Так, если любой из выше перечисленных рисков будет приближен к реальности, можно не переживать, что вся ответственность ляжет на родственников или тех, кто выступал в качестве поручителей. Все расходы на погашение начисляемых в дальнейшем процентов лягут на плечи организации, выступившей посредником между банком и заемщиком.

Когда страховая отказывается платить по страховому случаю, можно обратиться в судебные органы с иском касательно защиты своих законным имущественных прав.

Что по закону положено пострадавшему работнику при страховом случае на производстве, узнайте здесь.


Бесплатная юридическая консультация:

Жизнь

Страхование жизни – услуга, которая направлена на возмещение банку средств в случае смерти застрахованного клиента. Такой тип страховки позволяет обезопасить своих близких и родных от уплаты долга. Но, заключая контракт с компанией-страховщиком, нужно учитывать многие моменты, за счет которых последняя может уйти от ответственности.

Прежде всего стоит помнить, что услуга будет реализована только в том случае, если смерть ответственного перед банком человека наступила непосредственно в срок договора, заключенного со страховой компанией. А длительность действия этого контракта зачастую короче, чем срок самого кредита.

Так, например, при возникновении внезапной смерти лица после даты, которая была установлена последним днем страховки, компания будет освобождена от взятых на себя обязательств. И тогда погашать задолженность придется ближайшим родственникам, детям или тем, кто поручался за погибшего.

Что касается того, в каких случаях данный тип страховки будет вступать в силу, то можно перечислить несколько ситуаций. Во-первых, это наступление смерти в связи с серьезной болезнью, которая была обнаружена еще во время действия договора. Во-вторых, может быть рассмотрена смерть, которая наступила в результате аварии или убийства. Не исключаются и несчастные случаи с летальным исходом, когда человек погибает из-за других внешних факторов.

Здоровье

Страхование здоровья человека – также распространенный вид услуги. Она будет включена, если оформивший на себя кредит утратил трудоспособность из-за возникновения болезни, как временной, так и пожизненной. Во втором случае может быть установлена инвалидность 1 или 2 группы. Но страховка будет действовать только при том раскладе, если медицинская экспертиза, которая поставила на учет больного, была проведена до конца срока действия договора.


Бесплатная юридическая консультация:

Нужно учитывать, что страховка действует на весь период, пока заемщик не выздоровеет, или инвалидность не будет снята, а также аннулируется по окончании установленного ранее срока. На протяжении длительности услуги человек обязан проходить полные обследования и диагностики, предоставлять результаты в качестве подтверждения состояния своего здоровья.

Болезнь – не единственная причина потери трудоспособности. Иногда могут происходить и случаи покушения. Например, в результате нанесения тяжких телесных повреждений состояние здоровья человека может быть настолько ухудшено, что продолжать вести полноценную жизнь, в том числе и работать не представляется возможным. Этот страховой случай по кредиту будет принят, и компания, взявшая на себя обязательства, будет ответственна перед банком.

Но и здесь не все так просто. Если заемщик по своим инициативам причинил себе вред, участвуя в вооруженных действиях, или намеренно устроил аварию, заранее пригубив алкогольного напитка, то потеря здоровья не засчитается как страховой случай. Кроме того, попытки самоубийства, результат психических расстройств, употребления тяжелых наркотиков и ядов также не станет исключением, и страховка задействована не будет.

Финансовые риски

Банковские учреждения никогда не предоставят кредит тем, кто не имеет постоянного источника дохода. Об этом уже известно всем. Но бывают непредвиденные обстоятельства, в результате которых работа может быть потеряна. И причин для этого много: неправомерные действия работодателя, увольнение по причине ликвидации предприятия, внезапное сокращение рабочей силы и т.д. То есть любая причина, не относящаяся к добровольному отклонению от работы, приводит к началу действия страховки.

И, напротив. Если застрахованное лицо умышленно уволился или попросил, чтобы его сократили, то такой случай засчитан не будет. Также не будут учитываться и такие положения, когда человек заранее знал, что его собираются уволить, когда вел себя неподобающе, что привело к потере заработка.


Бесплатная юридическая консультация:

Такие лица, как ИП, также не относятся к застрахованным лицам, которых можно освободить от ответственности перед банком.

Обязательно ли

Процедура страхования клиентов, берущих кредиты, не является обязательной. Но сегодня мало можно встретить такие финансовые учреждения, которые готовы без проблем оформить заем, не навязывая подобного рода услуги.

Дело в том, что банкам важно заранее отмести все риски по невозврату средств заемщиком. Никто не захочет кредитовать тех, кто не может предоставить доказательства стабильности доходов, нет и уверенности, что с человеком ничего не случится, то есть нет никаких гарантий.

Поэтому многие банки работают со страховыми компаниями и вынуждены предлагать заключение такого типа договора, чтобы в дальнейшем не было никаких проблем при сотрудничестве. Но самое интересное и, пожалуй, удручающее – это то, что при отказе от страховки большинство банков принимает решение по кредитованию не в пользу заемщиков.

Даже в случае одобрения риски банка компенсируются за счет повышенных процентных ставок и вводом комиссии за выдачу средств, тогда оплата страховки кажется куда выгодным решением.


Бесплатная юридическая консультация:

Банки заинтересованы в полной выплате задолженности, поэтому охотно помогают своим клиентам решить проблему с выплатой по страховке

Как получить выплату

Обычно при оформлении страховки в полисе фиксируются выбранные клиентом страховые случаи. Их может быть несколько или только один. Но эксперты советуют страховаться по всем предлагаемым программам, ведь никогда неизвестно, что может произойти в будущем. Полная стоимость страховки будет рассчитываться исходя из количества возможных рисков, прописанных в договоре. И чем их больше, тем дороже обходится компенсационная услуга.

Не стоит выбирать лишь только страхование здоровья или потери работы, при оформлении ипотеки нередки случаи смерти заемщиков, что впоследствии влечет за собой возложение обязательств перед банком на родственников.

Если страховой случай все-таки произошел, и он был прописан в полисе, то для получения компенсации необходимо действовать по следующей схеме:

  1. Сразу после произошедшего риска нужно позвонить в страховую компанию, с которой был заключен договор. Объяснить, что случилось и попросить отправить инспектора, который затем оценить масштаб ущерба.
  2. Если человек, оформивший на себя кредит, умер до конца срока страховки, его родственники обязаны поставить банк в известность об этом. Достаточно просто прийти в ближайшее отделение и обратиться к менеджеру, после чего указать номер кредитного договора или предоставить его лично. Также с собой необходимо взять паспорт умершего и другие документы, которые бы доказали факт родства с ним.
  3. Поскольку ответственность перед банком перекладывается на наследников или поручителей погибшего, им необходимо собрать перечень бумаг, которые подтверждают наступление страхового случая. Тогда компания-страховщик будет обязана перечислить банку компенсационную сумму, назначенную договором.

Если по каким-либо причинам данная организация отказывается принимать заявление, важно уведомить об этом банк. Как правило, кредитное учреждение встает на сторону заемщика или его родственников, если страховой случай соответствует по всем критериям.

Помимо этого, нужно обратиться в суд.

Оформляя полис автострахования, следует уточнить несколько нюансов, в том числе и ответ на вопрос, является ли страховым случаем ДТП на парковке.

Что писать в заявлении о страховом случае, поможет разобраться эта статья.

На каких условиях производится выплата при страховом случае с военнослужащим, читайте тут.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/strahovoj-sluchaj-po-kreditu/

Что делать, если наступил страховой случай по кредиту

При некоторых обстоятельствах заемщик не может продолжать выполнять долговые обязательства перед банком. Для защиты от таких происшествий многие банковские структуры предлагают своим потенциальным клиентам подписать договор страхования. Он предусматривает освобождение заемщика от выплаты долга при наступлении оговоренного страхового случая. Но получить такие выплаты не так уж и просто. Что делать при наступлении страхового случая при кредитном страховании? Куда обращаться и какие документы подавать, чтобы получить страховку по кредиту? Что делать, если страховая компания отказывается признавать страховой случай? Дадим ответы на эти и другие вопросы в данной статье.

Самые распространенные риски

При оформлении кредита в банке потенциальному заемщику предложат застраховать залоговое имущество или себя на случай форс-мажорной ситуации. Такое страхование не является обязательным в соответствии с положениями Закона РФ №от 7.02.1992 «О защите прав потребителей», которые запрещают навязывать дополнительные услуги при оформлении займа. Оформить такую страховку можно только по собственному желанию. Страховыми случаями считаются следующие ситуации:

  • Если заемщик получил травму или потерял временно трудоспособность из-за несчастного случая;
  • Если заемщик полностью потерял трудоспособность и получил инвалидность 1 или 2 группы;
  • Если заемщик умер;
  • Если заемщик потерял работу по случаю официального сокращения;
  • Если застрахованному имуществу был нанесен ущерб не по вине заемщика.

Кроме этих случаев существуют менее распространенные. Например, страховка на недавно диагностированное тяжелое заболевание, такое как рак, инфаркт, инсульт и т.д. При этом необходимо внимательно читать договор страхования, поскольку многие страховые организации используют лазейки для того, чтобы в дальнейшем не признать такую ситуацию страховым случаем. Например, вследствие умышленно нанесенного ущерба или увольнения по собственному желанию, выплата кредитного долга остается за заемщиком.

Как действовать страхователю?

При наступлении любого страхового случая сначала нужно удостовериться, что такая ситуация предусмотрена в договоре страхования. Если ее там нет, то получить компенсацию на оплату кредита не получится. Если есть сомнения в том, является ли произошедшая ситуация страховым случаем, можно связаться со страховой компаний (даже в режиме онлайн, без личного посещения офиса) или проконсультироваться с юристом. При подтверждении страхового случая выполняются следующие действия:

  1. Сразу после фиксирования факта страхового случая нужно позвонить страховщику, рассказать, что случилось и попросить его прислать страхового комиссара, чтобы он оценил ущерб.
  2. В случае потери трудоспособности или смерти заемщика его родственники обязаны незамедлительно уведомить банк и страховую организацию об этом.
  3. По правилам, за умершего заемщика выплачивают кредит поручители, созаемщики или наследники. Чтобы переложить эту обязанность на страховщика нужно собрать пакет документов, подтверждающих наступление страхового события, указанного в договоре.
  4. Если все действия осуществлены правильно и с документацией все в порядке, страховая компания внесет денежные средства в банк для погашения долга.

Непредвиденные ситуации возникают довольно часто, поэтому кредитополучателям настоятельно рекомендуется не экономить средства на страховом полисе при оформлении долгосрочного займа. Лучше даже заключить несколько договоров, которые предусматривают все возможные страховые случаи. Так получиться обезопасить себя и своих родных от финансовых и имущественных потерь в случае непредвиденного происшествия.

Какие документы нужно подготовить?

Обращаться в страховую компанию для получения выплаты по страховому случаю нужно с документом, удостоверяющим личность (гражданский паспорт или военный билет). В некоторых организация еще нужно предоставить договор страхования. Все остальные документы, которые понадобятся для страховщика в каждом отдельном случае отличаются. Так, если заемщика сократили на работе нужно предоставить приказ руководителя с уведомлением, если заемщик стал инвалидом или у него диагностирована тяжелая болезнь, то понадобится история болезни и заключение, вынесенное после прохождения медицинской комиссии, и если заемщик умер, то его родственники должны взять с собой свидетельство о его смерти и документы, подтверждающие родство с ним. Если невозможно предъявить оригинальные документы, можно у нотариуса заверить их копии. При определенных обстоятельства страховщик может потребовать дополнительные документы, чтобы установить причину страхового происшествия и размер компенсационной выплаты.

Кто выплачивает кредит, если заемщик умер?

Когда заемщик при оформлении кредита подписал договор страхования ответственности на случай, если не сможет выплачивать кредит из-за собственной смерти, то страховая компания выплатит вознаграждение равное размеру кредита. При простой страховке по случаю смерти страховщик может выплатить сумму во много раз превышающую займ. Оформленная банковская страховка предусматривает выплату кредита страховой компанией, если заемщик умер. Компенсация будет состоять из общего размера кредита и процентов, которые были начислены до гибели клиента.

Важно отметить, что страховщики без особого энтузиазма подтверждают такой страховой случай. Поэтому необходимо в кратчайшие сроки обращаться к инспектору с соответствующими документами. Отказ будет в случае смерти заемщика в местах лишения свободы, на войне или если он скончался из-за травмы, полученной при занятии дайвингом или парашютным спортом. В таком случае обязательства по кредиту перейдут на наследников умершего. Если и они не в состоянии погасить долг, то эта ответственность ляжет на поручителей.

Что делать, если СК не признает страховой случай?

Страховые организации согласно установленному регламенту в течение определенного периода проверяют обстоятельства, при которых наступил страховой случай. После завершения заемщик письменно уведомляется о решении. Если полностью или частично отказано в выплате, то это должно быть обозначено соответствующими основаниями. Самый распространенный отказ связан с непризнанием факта совершения страхового события. В первую очередь страховщику нужно направить письменное уведомление с указанием своего несогласия по вынесенному решению. А затем уведомить об этом банк.

Если самостоятельно повлиять на страховщика не получается, то нужно обратиться в суд с исковым заявлением. В судебном порядке заемщик может получить признание происшествия страховым событием, признание неправомерного отклонения возмещения страхового взноса, а также возмещение моральной компенсации, процентов за использование чужих денег страховой компанией, расходов на судебный процесс и юриста. Если в суде победит заемщик, то страховая компания внесет денежные средства на погашение долга с процентами и кредит будет закрыт.

Заключение

При наступлении страхового случая переложить ответственность за выплату кредита на страховую компанию не так уж и просто. Нужно не только доказать факт свершения, но и опровергнуть доводы, которые может привести страховщик при нежелании выплачивать компенсацию. В случае неправомерного отказа в возмещении по полису страхования, кредитополучатель или его представитель (наследники) могут обратиться в суд с исковым заявлением.

Источник: http://insur-portal.ru/banks/strahovoy-sluchay-po-kreditu

Как воспользоваться страховкой по кредиту

Подписывая с коммерческой организацией документы о получении кредита, обыватель иногда игнорирует содержание договора страхования, второго по важности после кредитного. Его предназначение заключается в том, чтобы обезопасить как банк, так заемщика от риска не погашения.

Риск невыплаты возникает, когда получатель кредита начинает испытывать трудности со здоровьем или трудоустройством. Имея страховые гарантии, он может обойти обстоятельства и воспользоваться страховкой по кредиту.

Микрофинансовые организации, банки, страховые компании выработали взаимовыгодные для всех сторон условия, позволяющие избежать потерь на случай не возврата выданных средств. Существуют различные сопутствующие кредитованию виды покрытия:

  • здоровья заемщика;
  • потерь возможности заработка из-за нетрудоспособности;
  • залогового имущества.

Страховая компания выступает гарантом того, что при наступлении указанных непредвиденных обстоятельств банк получит остаток непогашенных средств. Должник может умереть, заболеть, получить инвалидность, потерять работу, прекратить оплачивать долг. Имущественное страхование требуется при выдаче средств под залог имущества.

Условия заключения

Согласно законодательству клиент, обращаясь с просьбой кредитования, имеет право самостоятельного выбора компании, условий страхования. Практически при крупных банках существуют страховые партнеры, без которых получение ссуды может не состояться. Это привело к различиям условий, стоимости договоров, появлению двух типов полисов, предлагаемых банковскими менеджерами при кредитовании физических лиц.

Первый – стандартный, отличается от обычных полисов указанием трех сторон:

  • гарант – страховщик;
  • заемщик – страхователь;
  • кредитор – выгодоприобретатель.

Второй – «коллективный» договор, заключаемый банком-страхователем и страховой компанией. Клиенты, получающие заемные средства, указываются застрахованными лицами. Практически заемщики потребительских кредитов присоединяются на время выполнения своих обязательств к договоренностям кредитора и страховщика.

Независимо от типов клиент должен быть ознакомлен с условиями, рисками, покрываемыми случаями, размером оплаты, должен понимать, от чего застрахован, знать последовательность действий при наступлении негативных обстоятельств.

Действия при наступлении события

Договорные обязательства требуют от всех сторон четкого следования законодательству, условиям, перечисленным в полисе. Понимание, при каких обстоятельствах, какие действия, в какие сроки предпринимать, должно приходить во время подписания.

1. Страховые случаи, исключения из них

В полисе указываются события, при наступлении которых человек имеет право воспользоваться правом обращения к страховой компании с требованием погасить задолженность. Перечень каждого договора отличается зависимо от объекта страхования, вида кредитования.

2. Срок, в течение которого необходимо заявить о случившемся

Срочность сообщения – важный момент, отказ может быть мотивирован поздним заявлением. Иногда он может составлять всего 5 дней.

3. Форма заявления

В большинстве случаев требуется сообщение в любой удобной форме (телефонный звонок, электронная почта) по реквизитам указанным в полисе. Указание о заполнении бумажного бланка определенного образца, пересылке в определенный срок по почте на адрес центрального офиса – повод задуматься о выборе другой компании.

4. Подтверждающие документы

Случай должен быть подтвержден документально. Перечень документации, которая должна быть предоставлена застрахованным лицом или его родственниками, приводится в договоре. На практике сомневающийся страховщик требует дополнительные доказательства, проводит самостоятельные экспертизы.

Страховые случаи

Внимательное предварительное изучение своих прав и обязанностей является залогом быстрого решения проблем. Возникающие вопросы нужно задавать менеджеру, оформляющему кредит, чтобы не создать ситуацию, на основании которой страховщик может отказать.

Смерть

Если получатель ссуды умер, а его смерть указана как страховой случай, родственники могут избежать наследования обязанности по погашению ссуды. Для этого необходимо предоставить копии документов подтверждающих смерть, заверенные нотариально или уполномоченными органами: свидетельство (справку) с указанием причины смерти, медицинское освидетельствование. Если это был несчастный случай – копию протокола о произошедшем, если ДТП – справку из ГИБДД.

Важно! События, покрываемые страховой компанией, случившиеся с застрахованным лицом, должны иметь непреднамеренный характер. Случаи, произошедшие во время совершения преступления или с целью умышленного получения выгоды, не относятся к страховым.

Инвалидность

При частичном лишении трудоспособности человеку присваивается инвалидность, соответственно падает способность к заработку, платежеспособность. Страховщики преимущественно покрывают присвоение I или II групп инвалидности. Документально событие подтверждается заверенными копиями направления, заключения бюро медико-социальной экспертизы, выписками из акта освидетельствования, истории болезни. Кредитору выплачивается остаток непогашенной задолженности.

Временная утрата трудоспособности

Телесные повреждения, длительное лечение, произошедшие в результате несчастного случая, ведут к перерыву работы, увеличивая вероятность просрочек платежей. Страховщик может выплатить застрахованному лицу за указанный период (обычно от 15 до 120) компенсацию, рассчитываемую как часть аннуитетного платежа, за каждый день лечения.

Потеря работы

Заемщик лишился работы, стал на учет в центр занятости, получил, сохраняет статус безработного на протяжении длительного периода (обычно – минимум 2 месяца) по определенным причинам:

  • прекращение деятельности работодателя – организации, индивидуального предпринимателя;
  • сокращение численности штата работодателем;
  • неспособность выполнять работу из-за изменений состояния здоровья;
  • отказ о переводе на работу, неподходящую по медицинским показаниям, или требующую переезда, смены места жительства;
  • увольнение из-за переаттестации, которая выявила несоответствие квалификации;
  • увольнение с руководящей должности организации после смены ее собственника;
  • соглашение работодателя с работником об увольнении с назначением выходного пособия на 2 и более месяцев.

Страховщик откажется нести ответственность, если потеря работы произошла по причинам:

  • декретный или безоплатный отпуск;
  • сезонность работы, срочный трудовой договор;
  • выход на пенсию;
  • военная служба;
  • стаж работы на предыдущем месте не превысил определенного срока;
  • увольнение по собственному желанию или во время испытательного срока.

Не покрывается прекращение трудовой деятельности, если заемщиком является индивидуальный предприниматель, нотариус, адвокат.

Основания для отказа

Эксперт компании может принять решение об отказе в выплате возмещения. Чем крупнее сумма ссуды, соответственно страховая сумма, тем тщательнее компания будет изучать документы, расследовать обстоятельства произошедшего. Основанием для отказа могут стать как преднамеренные действия, так и сокрытие информации о состоянии здоровья:

  • намеренное членовредительство, самоубийство;
  • наличие до заключения договора ВИЧ, умственных или физических отклонений;
  • употребление алкоголя, наркотических, психотропных веществ, которые привели к утрате трудоспособности;
  • профессиональное или любительское занятие опасными видами спорта;
  • отказ от медицинского лечения.

Залоговое страхование автотранспорта

Ссуда, выданная на приобретение автомобиля под его залог, подразумевает, что при неплатежеспособности должника кредитная организация может изъять авто, возместить свой ущерб за счет его продажи. Смысл пропадает, если автомобиль попадет в аварию, потеряет товарную стоимость или будет угнан.

Обычно финансовая организация требует оформления двух видов страховок:

  • страхователя от несчастного случая;
  • автотранспорта – полное Каско.

Простое страхование от несчастного случая содержит минимальный перечень случаев – смерть, инвалидность I или II групп. Каско же защищает от всех возможных рисков, начиная от незначительных повреждений до угона.

Источник: http://infostrahovanie.com/strakhovanie-kredita/kak-vospolzovatsya-strakhovkojj-po-kreditu/

Выплаты при страховом случае по кредиту: условия, права и действия заемщика

Страхование при заключении кредитного договора оформляется для защиты заемщика и банка от риска непредвиденных ситуаций, которые могут повлиять на выплату кредита. Страховой случай по кредиту – именно такая ситуация, предусмотренная договором, когда страховая компания берет на себе обязательства по выплате долга.

Основные понятия

При оформлении долгосрочных кредитных договоров банки часто предлагают (а иногда и настаивают) заключить договор имущественного и личного страхования:

  • под имущественным подразумевается страхование собственности клиента, приобретаемой в кредит (недвижимость при ипотеке, транспорт);
  • под личным – страхование жизни и здоровья, защита от потери работы.

Возможны варианты страховки:

  • полная – заемщик платит взнос, по которому компания обязуется погасить оговоренную сумму при наступлении страхового события;
  • франшиза – при которой компания освобождает себя от возмещения некоторого размера убытков на сумму франшизы, компенсируя остаток.

Последний вариант часто применяется при имущественном страховании (жилье, автомобили и т.д.).

Страховой случай – наступление одного из событий, которые перечислены в страховом полисе. Случаи, на которые распространяется страховка, разнятся в зависимости от страховой фирмы, типа оформленного кредита, дополнением к которому идет полис, сроков, сумм кредита, и т.д. Количество случаев влияет на стоимость страховки по кредиту: чем шире «диапазон покрытия», тем дороже обойдется полис.

От некоторых видов страховки можно отказаться по закону. Но КАСКО, например, в большинстве случаев приобретения в кредит нового автомобиля обязательно, хотя в последнее время стали появляться предложения и без такового.

Страхование заемщика предусматривает защиту от:

  • потери работы;
  • несчастных случаев, временной или постоянной нетрудоспособности (инвалидность 1, 2 группы);
  • смерти клиента (кредит выплачивает страховая компания).

Тарифы на страховку отличаются в различных страховых фирмах: общее правило – чем выше премия, тем больше страховая сумма.

Полис фиксирует все возможные случаи, когда страховая фирма возьмет на себя ответственность за долги клиента. Так, если гражданин потеряет источник дохода по определенным причинам, заболеет или погибнет, фирма выплатит кредит за него (и это не придется делать родственникам усопшего). Но произойдет это лишь при наступлении условий, перечисленных в полисе. Если ситуация выходит за рамки страхового договора, в выплате может быть отказано.

Однозначно не являются страховыми случаями:

  • суицид заемщика;
  • травмы и гибель, полученные в состоянии опьянения (наркотического или алкогольного), а также в ходе
  • совершения гражданином действий криминальной направленности;
  • травмы и гибель при езде на транспортном средстве без водительского удостоверения и/или права на управление ТС, или в состоянии опьянения;
  • природные катастрофы, военные действия, ядерный взрыв и обстоятельства схожего характера.

Рассмотрим порядок действий при наступлении страхового случая

Что делать, если наступил страховой случай

Общий алгоритм действий в подобной ситуации прост:

  • когда страховой случай наступил, следует уведомить об этом страховую компанию и банк, описав ситуацию (инвалидность, смерть застрахованного, потеря работы, уничтожение имущества и т.д.);
  • компания присылает на место страхового комиссара, который оценивает ущерб имуществу (если таковой имеется);
  • если заемщик умер или потерял трудоспособность, в указанные выше инстанции обращаются родственники;
  • после консультации со специалистами страховой компании и банка собирается пакет документов, подтверждающий, что страховой случай наступил;
  • если бумаги собраны и в порядке, страховая фирма переводит банку средства в размере, прописанном в договоре.

Документы в каждом случае разные:

  • если заемщика сократили с работы, предъявляется копия приказа об увольнении с уведомлением о сокращении (на уход по собственному желанию страховка не распространяется);
  • если гражданин заболел или получил инвалидность I или II группы, делаются соответствующие справки, понадобится заключение врачебной комиссии и история болезни;
  • при смерти заемщика – справка о смерти;
  • в случае вреда застрахованному имуществу – заключение комиссара, экспертной комиссии, протоколы полиции и ГИБДД, и др.

Этот нюанс будет подробнее рассмотрен далее.

Порядок выплат

Алгоритм действий должен быть простым:

  • наступление страхового случая;
  • вызов комиссара, консультация со страховой и банком;
  • сбор документов и подача заявления на выплату;
  • перечисление денег на ссудный счет заемщика.
Если клиент застрахован по программе «жизнь и здоровье» на значительную сумму, превышающую размер кредита, он может указать, помимо банка, иных получателей страховых выплат. Тогда эти лица тоже смогут получить страховое возмещение.

На практике страховщики стараются максимально оттянуть выплату или избежать ее вовсе, пытаясь подвести случай под исключения из перечня страховых. При отказе гасить долг придется заемщику, родственникам или наследникам.

Почему отказывают в выплате, и что делать в таком случае

Основная причина, по которой страховая пытается избежать выплаты – это нежелание терпеть убытки. Специалисты будут изыскивать нюансы в договоре, недочеты в документах, пытаясь доказать, что случай – не страховой и оплате не подлежит. Так, поводами могут быть:

  • увольнение «по собственному желанию» (это – стопроцентный отказ, который сделан законно, его не получится оспорить);
  • долгая и тяжелая болезнь, приведшая к смерти больного, при этом фирмы пытаются доказать, что у заемщика на момент заключения договора заболевание уже было, но он не уведомил об этом;
  • рак, онкология часто напрямую исключаются из страховых случаев;
  • неустановленная причина смерти, дающая страховой возможность указать на необоснованность выплаты; превышение установленного договором срока подачи обращения на выплату (заемщик, родственники или наследники по какой-то причине не подали заявление вовремя);
  • якобы «умышленное» повреждение имущества с целью получения денег.

Нередки ситуации, когда пакет документов собран, заявление подано, но от компании ответа так и не поступает (или приходит отказ). В таком случае заемщику (родственникам, наследникам, законным представителям) можно (и нужно) писать досудебную претензию на адрес руководства компании, с требованием выплаты страхового возмещения.

Образец претензии по смерти заемщика можно скачать по ссылке.

Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.

Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:

  • взыскание страхового возмещения в пользу банка;
  • компенсации морального вреда истца;
  • взыскание процентов со страховой за пользование чужими деньгами;
  • выплаты штрафа в пользу истца за нарушение предусмотренных законодательством прав потребителя (отказе в досудебной выплате после предъявления претензии).

Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Источник: http://creditkin.guru/strahovka/po-kreditu.html

This article was written by admin

×
Юридическая консультация онлайн